Idade, CEP, modelo, uso do carro e franquia definem quanto o seguro custa. Entenda o cálculo e veja o que você pode mudar para economizar.
Duas pessoas com o mesmo carro, do mesmo ano, pedem cotação na mesma seguradora e recebem preços muito diferentes. Não é erro. O seguro auto é calculado sobre o risco de cada perfil, e quase tudo entra na conta: onde você mora, quanto dirige, sua idade e até se tem garagem. Saber o que pesa ajuda a pagar menos.
O que define o preço do seguro
O primeiro fator é o carro: modelo, ano, valor de mercado, índice de roubo e custo das peças. Modelos muito visados por ladrões ou com reparo caro custam mais para segurar, mesmo valendo o mesmo que outros.
O segundo é o perfil do condutor: idade, tempo de habilitação, sexo, estado civil e histórico de sinistros. Motoristas com menos de 25 anos pagam mais, porque a estatística de acidentes é maior nessa faixa.
O terceiro é o uso e o local: CEP de pernoite e de trabalho, se o carro dorme em garagem, quilometragem média, se é usado para trabalhar ou por aplicativo. Cada seguradora pesa esses fatores de um jeito, e é por isso que os preços variam tanto entre elas.
Franquia e bônus: as duas alavancas
A franquia é a parte do prejuízo que você paga em caso de conserto. Franquia maior significa mensalidade menor, e o contrário também vale. Se você tem reserva para cobrir uma franquia mais alta, escolher essa opção reduz o custo anual. Em perda total, roubo ou furto, normalmente não há franquia.
O bônus é a classe de desconto que você acumula a cada ano sem acionar o seguro. Ele vai de 0 a 10 e é seu, não da seguradora: ao trocar de empresa, o bônus acompanha. Por isso, vale pensar duas vezes antes de acionar o seguro por um dano pequeno, porque o aumento do preço no ano seguinte pode custar mais que o conserto.
Como reduzir o valor de forma honesta
Cote em pelo menos três seguradoras, diretamente ou por um corretor, que compara várias de uma vez sem custo para você. Reveja as coberturas: carro reserva, vidros e assistência 24 horas ampliada são úteis, mas encarecem, e nem sempre você precisa de todas.
Instalar rastreador, guardar o carro em garagem fechada e limitar os condutores no perfil também baixam o preço. Informe tudo com exatidão, porque perfil errado pode ser motivo para a seguradora recusar o pagamento na hora do sinistro.
Outra opção é o seguro popular, permitido desde 2016, que autoriza o uso de peças usadas ou de reposição no conserto. Ele costuma ser mais barato e faz sentido para carros mais antigos. Leia as condições para saber exatamente como funciona o reparo.
Proteção veicular não é seguro
Você vai encontrar ofertas de “proteção veicular” bem mais baratas, vendidas por associações e cooperativas. Elas não são seguro: não são reguladas pela SUSEP, não têm reserva técnica exigida por lei e funcionam por rateio entre os associados. Se os prejuízos do mês forem altos, a mensalidade sobe ou o pagamento atrasa.
Isso não significa que toda associação seja golpe, mas significa que você não tem a mesma garantia de receber. Antes de contratar, procure o nome da empresa na SUSEP e leia reclamações de quem já precisou acionar.
Colocando tudo na conta
Some a mensalidade anual e a franquia e compare com o valor do carro. Para veículos muito antigos, um seguro só de terceiros, que cobre os danos que você causa a outras pessoas, pode ser o suficiente e custa bem menos. Para carros financiados, o seguro completo é geralmente exigido pelo banco.
Refaça a cotação todo ano na renovação, porque perfis e preços mudam. Com bônus acumulado, franquia ajustada e coberturas enxutas, dá para proteger o carro sem que o seguro vire o maior gasto do orçamento.
