A portabilidade permite transferir um empréstimo ou financiamento para uma instituição com juros menores, sem pagar tarifa. Veja o passo a passo.
Você fechou um empréstimo há dois anos com a taxa que tinha na época. Hoje, outro banco oferece o mesmo crédito bem mais barato. Precisa aceitar pagar caro até o fim? Não. A portabilidade de crédito existe justamente para isso, e muita gente ainda não usa por achar que é complicado.
O que é a portabilidade e quem tem direito
A portabilidade é um direito do cliente regulamentado pelo Banco Central desde 2013. Ela permite transferir uma dívida para outra instituição, que quita o contrato antigo e passa a receber as parcelas em condições novas, com juros menores.
Vale para empréstimo pessoal, consignado (INSS, servidor, CLT), financiamento de veículo e financiamento imobiliário. Qualquer pessoa com contrato em dia pode pedir, e o banco atual não pode impedir a saída.
Duas regras protegem você: não há tarifa pela transferência, e o novo contrato só pode ter valor igual ou menor ao saldo devedor e prazo igual ou menor ao que resta. Ou seja, portabilidade não é para pegar dinheiro novo, e sim para pagar menos pelo que já deve.
Como funciona o passo a passo
O processo começa no banco de destino, não no atual. Veja a ordem:
- Peça ao banco atual o saldo devedor atualizado, o número do contrato, a taxa e o prazo restante. Ele é obrigado a informar.
- Leve esses dados ao novo banco e peça uma proposta de portabilidade com CET, prazo e parcela.
- Se aceitar, o novo banco comunica o antigo pelo sistema de portabilidade e quita a dívida.
- O banco atual tem poucos dias úteis para responder e pode apresentar uma contraproposta para segurar você.
Se a contraproposta for melhor, você pode ficar. Se não, a transferência acontece e você passa a pagar as parcelas novas. Em financiamento imobiliário há custos de avaliação e registro que ficam por sua conta, mesmo sem tarifa de portabilidade.
O que comparar antes de decidir
O número que importa é o CET, não a taxa anunciada. Compare o total que ainda vai pagar no contrato atual com o total do novo contrato pelo mesmo prazo. Se a diferença for pequena, pode não valer o trabalho, principalmente no imobiliário, onde os custos de cartório entram na conta.
Cuidado com propostas que reduzem a parcela alongando o prazo. Parcela menor com mais meses pode significar mais juros no total, mesmo com taxa mais baixa. Olhe sempre o valor final.
No consignado, confira se a nova instituição tem convênio com o INSS ou com o seu órgão, e desconfie de ligações oferecendo portabilidade com liberação de “troco”. Isso é um refinanciamento, que aumenta a dívida.
Dicas para conseguir uma oferta melhor
Consulte seu score e mantenha as parcelas em dia. Quem paga certinho é cliente que os bancos querem atrair, e é aí que a portabilidade rende mais. Simule em pelo menos três instituições, incluindo bancos digitais e cooperativas, que costumam competir por esse cliente.
Use a proposta como argumento com o banco atual. Muitas vezes a contraproposta iguala ou supera a oferta, e você economiza sem trocar de banco. Se o seu contrato foi feito num período de juros altos, vale refazer essa pesquisa sempre que o cenário mudar.
Vale a pena para você?
Um exemplo simples: um saldo de R$ 20 mil, com 36 parcelas restantes, a 3% ao mês, custa perto de R$ 33 mil até o fim. Levado para 2% ao mês, no mesmo prazo, o total cai para algo em torno de R$ 28 mil. São mais de R$ 4 mil de economia sem mexer no prazo, só por trocar de credor.
A portabilidade não tem custo e não prejudica seu cadastro. O único investimento é o tempo de pedir os dados e comparar. Se a economia no total for relevante, não há motivo para continuar pagando mais caro por lealdade a um banco. Faça a conta, peça as propostas e deixe os bancos disputarem a sua dívida.
