Juros ao mês, juros ao ano, IOF, seguro embutido e CET: entenda o que cada número significa e aprenda a comparar propostas de empréstimo pessoal.
Você abre o aplicativo do banco, vê uma oferta de empréstimo pessoal com “juros a partir de 2,5% ao mês” e pensa que parece razoável. Aí aparece outra proposta, em outro lugar, com uma taxa um pouco menor, mas a parcela é maior. Qual delas custa menos de verdade? Essa dúvida é comum, e a resposta quase nunca está só no número que aparece em destaque na tela.
Juros ao mês e juros ao ano não são a mesma coisa
A primeira confusão vem da forma como a taxa é apresentada. Um banco pode anunciar 3% ao mês, outro pode anunciar 42% ao ano. À primeira vista, 3 parece muito menor que 42, mas os juros no Brasil são compostos, ou seja, incidem sobre o saldo que já acumulou juros. Na prática, 3% ao mês equivale a cerca de 42,6% ao ano.
Por isso, antes de comparar qualquer coisa, coloque todas as taxas na mesma base. A maioria dos simuladores mostra as duas versões. Se uma proposta só informa uma delas, peça a outra. Comparar mês com mês, ou ano com ano, é o primeiro passo para não se enganar.
O que é o CET e por que ele é o número que importa
O Custo Efetivo Total (CET) é a taxa que reúne tudo o que você vai pagar naquele contrato: juros, IOF, tarifas de cadastro ou avaliação, seguros e qualquer outro encargo. Desde 2008 o Banco Central obriga as instituições a informar o CET antes da contratação, em percentual ao mês e ao ano.
Isso significa que duas ofertas com a mesma taxa de juros podem ter CET bem diferentes. Uma pode embutir um seguro prestamista, outra pode cobrar tarifa de abertura. O CET expõe essas diferenças em um único número. Se você for guardar uma regra só deste texto, guarde esta: compare o CET, não a taxa de juros.
IOF e seguro embutido: os custos que passam despercebidos
O IOF é um imposto federal cobrado em toda operação de crédito para pessoa física. Ele tem uma parte fixa, cobrada na liberação, e uma parte diária, que cresce conforme o prazo, até um limite. Ele já está dentro do CET, mas vale saber que existe, porque explica por que o valor liberado na conta pode ser menor do que o valor contratado em alguns formatos.
O seguro prestamista é outro ponto de atenção. Ele cobre as parcelas em caso de morte, invalidez ou desemprego, e pode fazer sentido para algumas pessoas. O problema é quando ele vem marcado por padrão, sem que você tenha escolhido. Contratar o seguro não pode ser condição para liberar o empréstimo. Se ele estiver na proposta, pergunte quanto custa e decida com calma.
Prazo e parcela: a armadilha da parcela que cabe no bolso
Uma parcela menor quase sempre significa um prazo maior, e um prazo maior quase sempre significa mais juros pagos no total. Veja um exemplo simples, com números arredondados só para ilustrar: um empréstimo de R$ 5.000 a 3% ao mês em 12 parcelas gera parcelas de cerca de R$ 502 e um total pago perto de R$ 6.030. O mesmo valor, na mesma taxa, em 36 parcelas, gera parcelas de cerca de R$ 229, mas o total pago passa de R$ 8.200.
A parcela menor parece mais confortável, mas custa mais de R$ 2.000 a mais no fim. Não existe resposta certa para todo mundo. O ponto é decidir sabendo dos dois lados da conta, e não só olhando para o valor mensal que aparece na tela.
Simule em mais de um lugar antes de fechar
Taxas de empréstimo pessoal variam muito de uma instituição para outra, e também de acordo com o seu perfil, seu histórico e seu relacionamento com o banco. O Banco Central publica um ranking de taxas por modalidade e por instituição, aberto ao público. Cooperativas de crédito, bancos digitais e o próprio banco onde você recebe o salário podem oferecer condições diferentes para a mesma pessoa.
Faça pelo menos duas ou três simulações, anote o CET, o valor da parcela e o total a pagar de cada uma, e só então escolha. Uma simulação não é um pedido de crédito e não obriga você a nada. Esse trabalho de vinte minutos pode representar centenas ou milhares de reais de diferença ao longo do contrato, e é um hábito que vale para qualquer crédito que você venha a contratar no futuro.
