Mọi ngân hàng và công ty tài chính đều xem hồ sơ của bạn tại CIC trước khi quyết định. Bài này giải thích CIC lưu gì, năm nhóm nợ nghĩa là gì, cách tra cứu miễn phí và bao lâu thì nợ xấu được xóa.
CIC là Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam, đơn vị trực thuộc Ngân hàng Nhà nước. Mọi tổ chức tín dụng được cấp phép đều phải gửi về đây thông tin các khoản vay, thẻ tín dụng và tình trạng trả nợ của khách hàng. Khi bạn nộp hồ sơ vay hay mở thẻ, tổ chức đó tra cứu CIC với sự đồng ý của bạn và dựa vào đó để quyết định phần lớn.
CIC lưu những gì về bạn
Báo cáo tín dụng ghi từng hợp đồng: tổ chức cho vay, loại khoản vay, dư nợ, tài sản bảo đảm nếu có và lịch sử trả nợ theo tháng, kèm nhóm nợ cao nhất trong 12 tháng gần đây. Nó cũng ghi nhận số lần các tổ chức tra cứu hồ sơ của bạn. CIC không lưu lương, tiền gửi hay chi tiêu hằng ngày, chỉ ghi các khoản tín dụng và cách bạn trả.
Năm nhóm nợ nghĩa là gì
Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, khoản nợ được phân loại theo số ngày quá hạn: nhóm 1 là nợ đủ tiêu chuẩn, quá hạn dưới 10 ngày; nhóm 2 là nợ cần chú ý, trễ 10–90 ngày; nhóm 3 là nợ dưới tiêu chuẩn, trễ 91–180 ngày; nhóm 4 là nợ nghi ngờ, 181 đến 360 ngày; nhóm 5 là nợ có khả năng mất vốn, trên 360 ngày. Nhóm 3, 4 và 5 được gọi chung là nợ xấu. Một khoản vay bị xếp nhóm cao sẽ kéo toàn bộ hồ sơ của bạn ở mọi tổ chức lên nhóm đó.
Tra cứu miễn phí như thế nào
Bạn có thể tự xem báo cáo của mình qua ứng dụng CIC Credit Connect hoặc trang cic.gov.vn: đăng ký bằng CCCD, ảnh chân dung và số điện thoại chính chủ, chờ xác thực rồi yêu cầu báo cáo. Cá nhân được miễn phí một lần tra cứu mỗi năm; các lần tiếp theo có thu phí nhỏ. Việc tự tra cứu không làm xấu hồ sơ của bạn; chỉ những lần tổ chức tín dụng tra cứu mới được ghi nhận như dấu hiệu bạn đang tìm vay.
Bao lâu thì nợ xấu được xóa
CIC không xóa lịch sử theo yêu cầu. Sau khi bạn tất toán, thông tin nợ quá hạn tiếp tục hiển thị: nợ nhóm 2 thường sau 12 tháng trả tốt là được cải thiện, còn nợ xấu nhóm 3 đến 5 được lưu trong 5 năm kể từ ngày tất toán. Tuy nhiên, nhiều tổ chức có chính sách riêng cởi mở hơn với khoản nợ xấu nhỏ đã trả xong lâu. Nếu phát hiện thông tin sai, bạn có quyền khiếu nại trực tiếp với CIC hoặc tổ chức đã báo cáo để điều chỉnh.
Cần cảnh giác với dịch vụ quảng cáo xóa nợ xấu CIC lấy phí. Không cá nhân hay công ty nào ngoài hệ thống ngân hàng có quyền sửa dữ liệu tại CIC; đó là lừa đảo.
Giữ hồ sơ CIC đẹp
Trả đúng hạn dù chỉ là mức tối thiểu của thẻ, không để trễ quá 10 ngày, không mở nhiều khoản vay hoặc thẻ cùng lúc, giữ tổng dư nợ ở mức hợp lý so với thu nhập và tự kiểm tra báo cáo mỗi năm một lần. Với người chưa từng vay, một thẻ tín dụng hạn mức nhỏ hoặc một khoản vay nhỏ trả đều là cách hợp lý để tạo lịch sử tín dụng tích cực.
