Ekstrenin yalnızca asgarisini ödemek o ay kurtarır gibi görünür; ama kalan borca aylık faiz, üstüne KKDF ve BSMV işler. Asgari ödemenin nasıl hesaplandığını ve gerçek maliyetini anlatıyoruz.
Türkiye’de kredi kartı ekstrelerinde iki rakam yan yana durur: dönem borcu ve asgari ödeme tutarı. İkincisi bankanın izin verdiği en düşük ödeme; onu ödediğinizde gecikmeye düşmezsiniz. Ama gecikmeye düşmemek, faiz ödememek anlamına gelmiyor. Asgari ödeme, bankaların en çok kazandığı ve kart sahiplerinin en çok yanıldığı alan.
Asgari ödeme nasıl hesaplanıyor?
BDDK’nın 26 Eylül 2024’ten itibaren uyguladığı kurala göre asgari ödeme, limiti 50.000 TL ve altındaki bireysel kartlarda dönem borcunun %20’si, limiti 50.000 TL’nin üzerindeki kartlarda %40’ı. Yani 30.000 TL borcu olan ve limiti 40.000 TL olan biri 6.000 TL öderse yasal olarak “ödemiş” sayılır; kalan 24.000 TL ise bir sonraki ekstreye faiziyle devreder.
Kalan borca hangi faiz işliyor?
Bankalar, kredi kartı faizlerini TCMB’nin belirlediği azami oranlar içinde uyguluyor ve 2026’da oranlar ekstre borcuna göre kademeli: örneğin bir bankanın yayımladığı tabloda 30.000 TL’nin altındaki borçlarda aylık %3,25, 30.000-180.000 TL arasında %3,75, üzerinde %4,25 akdi faiz yazıyor. Bu oranlar vergisiz; faizin üzerine %15 KKDF ve %15 BSMV ekleniyor. Yani %3,25 görünen faiz, cebinizden çıkan para olarak aylık %4,2’ye yaklaşıyor. Asgarinin bile altında kalırsanız gecikme faizi devreye giriyor; o da akdi faizin 0,30 puan üzerinde.
Bir örnekle gerçek maliyet
30.000 TL dönem borcunun 6.000 TL’lik asgarisini ödediğinizi düşünelim. Kalan 24.000 TL için aylık %3,25 faiz 780 TL; KKDF ve BSMV ile 1.014 TL. Bir sonraki ay hiçbir yeni harcama yapmasanız bile borcunuz 25.000 TL’nin üzerine çıkıyor. Bu döngüde on iki ay kalırsanız yalnızca faiz ve vergi olarak 10.000 TL’nin üzerinde para ödemiş, anaparayı ise neredeyse hiç azaltmamış olursunuz. Kredi kartı borcunu ihtiyaç kredisiyle kapatmanın çoğu zaman daha ucuz olmasının nedeni bu: ihtiyaç kredisi faizleri 2026’da aylık %3-4 bandında ve anapara her taksitte azalıyor.
Asgariyle idare etmenin gizli cezaları
- ⚠️ Bir takvim yılında üç kez asgarinin altında ödeme yaparsanız, borcun tamamını ödeyene kadar hiçbir kartınızla nakit çekemez ve limit artıramazsınız.
- ⚠️ Üst üste üç kez asgarinin altında kalırsanız alışveriş de yapamazsınız.
- ⚠️ Gecikmeler Kredi Kayıt Bürosu’na işlenir ve Findeks kredi notunuzu düşürür.
- ⚠️ 90 günü aşan gecikmede borç yasal takibe konu olur; kapatsanız bile kayıt 5 yıl görünür.
Döngüden nasıl çıkılır?
İlk adım, yeni harcamayı durdurmak: kartı cüzdandan çıkarın ya da uygulamadan alışverişe kapatın. İkinci adım, asgarinin üzerinde ne kadar ödeyebiliyorsanız o kadar ödemek; asgariye eklenen her 1.000 TL, o ay 40 TL’den fazla faiz ve vergi tasarrufu demek. Üçüncü adım, borç büyükse bankanızdan ekstre taksitlendirme ya da başka bir bankadan borç transferi kredisi talep etmek; sabit taksitli ve daha düşük faizli bir yapı, sarmalı kırar. Son olarak otomatik ödeme talimatını “dönem borcunun tamamı” olarak verin; kartı yalnızca o ay ödeyebileceğiniz kadar kullanmanın en pratik yolu budur.
