مبلغ مدخر جانباً هو ما يمنع مصروفاً مفاجئاً من التحول إلى قرض غالٍ. نشرح كم يجب ادخاره، كيف تبدؤون ولو بدخل محدود، وفي أي منتجات مغربية تضعون هذا المال.
جزء كبير من القروض الاستهلاكية الصغيرة في المغرب لا يُطلب لمشروع، بل لطارئ: إصلاح سيارة، مصاريف طبية، أجرة تأخرت. ادخار الطوارئ هو مبلغ مخصص لهذه الحالات بالضبط، ووظيفته منع مصروف قدره 3,000 درهم من التحول إلى دين قدره 4,000 درهم مع الفوائد.
كم يجب أن تدخروا؟
المرجع المعتاد هو ما بين ثلاثة وستة أشهر من مصاريفكم الأساسية: الكراء أو قسط السكن، الأكل، النقل، الفواتير، وأقساط القروض. أساس الحساب هو ما تنفقونه للعيش لا ما تكسبونه. من له دخل غير منتظم أو يعمل لحسابه الخاص يقترب من ستة أشهر؛ ومن له عمل قار وتغطية اجتماعية قد تكفيه ثلاثة. وإن بدا الرقم مستحيلاً، فابدؤوا بهدف أصغر: 5,000 أو 10,000 درهم تغطي أغلب الطوارئ الشائعة.
كيف تبدؤون بدخل محدود؟
القاعدة التي تنجح هي اقتطاع المبلغ يوم استلام الأجر، لا ما يتبقى في آخر الشهر، لأنه نادراً ما يتبقى شيء. خمسة في المائة من الدخل بداية جيدة: بأجر 5,000 درهم يعني 250 درهماً شهرياً، أي 3,000 درهم في السنة. اجعلوه تلقائياً بأمر تحويل دائم من حسابكم الجاري إلى حساب الادخار في تاريخ الأجر. وخصصوا أي دخل استثنائي (منحة، مكافأة، تعويض) للادخار قبل أن يذوب في المصاريف.
أين تضعون هذا المال؟
المعيار الأول هو الوصول السريع من دون خسارة: مال الطوارئ يجب أن يكون متاحاً في أيام لا في أشهر. الحساب على الدفتر (Compte sur carnet) لدى البنوك يوفر فائدة بحد أدنى يحدده بنك المغرب كل ستة أشهر، مع إمكانية السحب في أي وقت وسقف للإيداع يحدده التنظيم؛ وهو الخيار الأنسب للجزء الأول من الادخار. الودائع لأجل تعطي فائدة أعلى قليلاً لكنها تجمّد المال لمدة، فهي تناسب الجزء الذي لن تحتاجوه قريباً. وحساب صندوق الادخار الوطني لدى البريد بنك خيار بسيط بشبكة واسعة. تجنبوا وضع مال الطوارئ في البورصة أو في منتجات لا يمكن تسييلها بسرعة.
مثال على سنة كاملة
موظفة براتب صافٍ قدره 7,000 درهم تقتطع 350 درهماً شهرياً بأمر دائم إلى حساب على الدفتر منذ يناير. في يوليوز يتعطل ثلاجة المنزل ويكلف الإصلاح 1,500 درهم؛ تسحبها من المدخر الذي بلغ 2,450 درهماً، وتواصل الاقتطاع. في دجنبر تتلقى مكافأة نهاية السنة قدرها 3,000 درهم وتحوّل نصفها إلى الادخار. مع نهاية السنة يكون لديها نحو 4,700 درهم، إضافة إلى الفائدة، من دون أن تشعر بضغط ملموس على ميزانيتها الشهرية، ومن دون أن تلجأ إلى قرض أو إلى الاحتياطي المتجدد لإصلاح الثلاجة. بعد سنتين بالوتيرة نفسها تتجاوز هدف 10,000 درهم.
أخطاء تقتل الادخار
الاحتفاظ بمال الطوارئ في الحساب الجاري نفسه، حيث يذوب مع المصاريف اليومية. اعتبار خط الائتمان المتجدد “ادخاراً”، وهو عكسه تماماً. البدء بمبلغ كبير غير واقعي ثم التوقف بعد شهرين. واستعمال المدخر لمشتريات مؤجَّلة وليست طارئة. الحل لهذه الأخطاء واحد: حساب منفصل، مبلغ صغير منتظم، وتعريف واضح لكلمة “طارئ” قبل أن تحدث.
وحين يحدث الطارئ فعلاً
استعملوا المدخر من دون تردد؛ هذا هو دوره. ثم أعيدوا بناءه بالوتيرة نفسها. وإن كان الطارئ أكبر من المدخر، فسيقلل ما لديكم من المبلغ الذي تقترضونه، وبالتالي من الفوائد ومدة القرض. الادخار والقرض ليسا متناقضين: من يدخر يقترض أقل وأرخص.
