كل قرض أو بطاقة ائتمان أو تأخر في السداد يُسجل في مكتب الائتمان الذي تستشيره البنوك قبل الموافقة على أي طلب. نشرح من يدير هذه القاعدة، ما الذي يُسجل فيها، وكيف تحصلون على تقريركم وتصححون الأخطاء.
حين تقدمون طلب قرض أو بطاقة ائتمان، أول ما تفعله المؤسسة هو الاستعلام عن تاريخكم الائتماني. هذا الاستعلام لا يتم لدى بنككم فقط، بل لدى مكتب الائتمان (Credit Bureau)، وهو قاعدة بيانات وطنية تجمع التزامات كل المقترضين بالمغرب. فهم طريقة عمله يساعدكم على تحسين فرص قبول ملفكم وتجنب مفاجآت غير سارة.
من يدير مكتب الائتمان؟
أنشأ بنك المغرب نظام مكتب الائتمان وفوّض تشغيله لشركات خاصة مرخصة؛ اليوم تنشط في السوق شركتان تجمعان البيانات نفسها من مؤسسات الائتمان: البنوك، وشركات التمويل، وجمعيات السلفات الصغرى، وبعض المؤسسات الأخرى. كل مؤسسة ملزمة بالتصريح شهرياً بالتزامات زبنائها، وبالاستعلام قبل منح أي قرض جديد.
ماذا يُسجل في تقريركم؟
هويتكم (الاسم ورقم بطاقة التعريف الوطنية)، وقائمة قروضكم الجارية والمسددة مع مبالغها ومددها، وأقساطكم الشهرية، وأي تأخر في السداد أو مبالغ غير مسددة، وعدد الاستعلامات الأخيرة عن ملفكم. لا يسجل التقرير دخلكم ولا رصيد حساباتكم. وتبقى بعض المعطيات السلبية مسجلة لفترة بعد تسوية الوضع، لذا فإن تصحيح تأخر قديم يبقى أفضل من تجاهله.
كيف تطلبون تقريركم؟
لكم الحق في الاطلاع على بياناتكم بموجب القانون 09-08 لحماية المعطيات الشخصية. يمكنكم طلب “تقرير الملاءة” مباشرة من مكتب الائتمان عبر موقعه أو وكالته بتقديم نسخة من بطاقة التعريف الوطنية وملء استمارة، وقد تُطلب رسوم رمزية. كما تُلزَم المؤسسة التي رفضت طلبكم بسبب بيانات مكتب الائتمان بإخباركم بذلك حتى تتمكنوا من التحقق. اطلبوا التقرير قبل تقديم أي طلب قرض مهم؛ فالمفاجأة الأسوأ هي اكتشاف تأخر قديم لحظة رفض ملفكم.
كيف تصححون خطأً؟
إن وجدتم قرضاً لا تعرفونه، أو تأخراً سُوّي منذ مدة ولا يزال مسجلاً، فقدّموا اعتراضاً مكتوباً لدى مكتب الائتمان مع الأدلة (شهادة رفع اليد، إيصالات السداد). يتعين على المكتب التحقق لدى المؤسسة المصرّحة وتصحيح البيانات في أجل معقول. وإن لم يُستجب لكم، يمكنكم اللجوء إلى اللجنة الوطنية لمراقبة حماية المعطيات الشخصية (CNDP) أو إلى بنك المغرب. وهنا تظهر أهمية شهادة رفع اليد: احتفظوا بها عند نهاية كل قرض.
ماذا ترى المؤسسة حين تستعلم؟
حين تقدمون طلباً، تحصل المؤسسة على تقرير يلخص التزاماتكم الجارية ومجموع أقساطكم الشهرية وأي حوادث سداد، وتضيف إليه ما لديها عنكم (دخلكم، حركة حسابكم). من هذا المجموع تحسب نسبة مديونيتكم بعد القرض الجديد، وتقارنها بسقفها الداخلي. لهذا يمكن أن يُرفض ملف شخص بدخل جيد لأن مجموع أقساطه مرتفع أصلاً، وأن يُقبل ملف شخص بدخل متوسط لأن التزاماته قليلة. الاستعلام نفسه يُسجَّل في التقرير، فتكرار الطلبات في أسابيع قليلة يُقرأ كإشارة على ضائقة مالية.
كيف تحسّنون ملفكم؟
ادفعوا أقساطكم في موعدها ولو بيوم واحد مبكراً، وفعّلوا الاقتطاع التلقائي. لا تكدسوا طلبات قروض متزامنة لدى عدة مؤسسات، فكل استعلام يُسجل. أغلقوا خطوط الائتمان غير المستعملة. وحافظوا على نسبة مديونية معقولة، دون 40% من الدخل تقريباً. تاريخ ائتماني نظيف لا يضمن الموافقة، لكنه يفتح باب التفاوض على نسبة أفضل.
