Keduanya tanpa agunan dan sama-sama berizin OJK, tetapi bunga, syarat, dan risikonya sangat berbeda. Panduan singkat untuk memilih sebelum mengajukan.
Kredit tanpa agunan dari bank dan pinjaman online dari fintech sama-sama memberi uang tunai tanpa jaminan. Perbedaannya ada di tiga hal: berapa biayanya, siapa yang bisa mendapatkannya, dan apa yang terjadi kalau terlambat. Memahami ketiganya menentukan apakah pinjaman membantu atau justru menjadi masalah baru.
Biaya: 1% versus 2–3% per bulan
KTA bank besar mengenakan bunga flat sekitar 0,9% sampai 1,8% per bulan, ditambah provisi atau administrasi 1% sampai 4% sekali di awal. Pinjaman online umumnya mengenakan sekitar 2% sampai 3% per bulan, ditambah biaya administrasi 6% sampai 9% yang dipotong di muka. Untuk Rp10.000.000 selama 12 bulan, selisihnya bisa lebih dari Rp1.500.000. Karena itu, kalau memenuhi syarat bank, bank hampir selalu lebih murah.
Syarat: siapa yang bisa
Bank meminta KTP, slip gaji atau bukti penghasilan, NPWP, masa kerja tertentu, dan sering kali hubungan yang sudah ada, seperti payroll atau kartu kredit di bank itu. Prosesnya beberapa hari. Fintech cukup meminta KTP, swafoto, dan kadang NPWP, memutuskan dalam hitungan jam, dan menerima pekerja informal yang tidak punya slip gaji. Kecepatan dan kemudahan itulah yang Anda bayar lewat bunga lebih tinggi.
Keterlambatan: di mana risikonya paling besar
Bank mengenakan denda per hari atau per bulan yang tertulis di perjanjian dan melaporkan ke SLIK OJK. Fintech juga melapor ke SLIK dan mengenakan bunga plus biaya keterlambatan yang, jika dijumlahkan, bisa mencapai 10% per bulan dari tagihan. Di kedua tempat, tunggakan merusak riwayat kredit; di fintech, biayanya membengkak lebih cepat.
Cara memastikan penyedia berizin
Sebelum mengunduh aplikasi apa pun, cek daftar penyelenggara pinjaman online berizin di situs resmi OJK atau hubungi Kontak OJK 157. Fintech berizin wajib mencantumkan nama badan hukum, nomor izin, dan RIPLAY. Tanda pinjol ilegal: meminta akses ke kontak dan galeri ponsel, mengenakan bunga tanpa batas, menagih dengan ancaman, dan tidak punya alamat kantor yang jelas. Laporkan ke Satgas PASTI jika menemukannya.
Paylater: kategori ketiga yang sering terlupa
Di antara bank dan pinjaman tunai ada paylater, yang dipakai untuk membeli barang dan dibayar dalam 30 hari atau dicicil. Untuk pembelian kecil dengan opsi bebas bunga, paylater bisa lebih murah daripada pinjaman tunai mana pun, karena biayanya hanya biaya layanan sekitar 1%. Risikonya ada di kemudahannya: limit yang selalu tersedia di aplikasi belanja membuat orang membeli lebih dari yang direncanakan, dan setiap tunggakan tetap masuk ke SLIK OJK seperti pinjaman lain.
Berapa yang boleh dipinjam
Apa pun penyedianya, patokan yang aman adalah total angsuran semua utang tidak lebih dari 30% penghasilan bulanan. Hitung angsuran yang sudah berjalan, tambahkan angsuran pinjaman baru, dan bandingkan dengan gaji bersih. Kalau melewati batas itu, pinjaman baru akan dibayar dengan pinjaman berikutnya, dan di titik itu bunga berapa pun tidak lagi penting; yang ada hanya lubang yang makin dalam.
Kesimpulan praktis
Kalau Anda karyawan dengan slip gaji dan bisa menunggu beberapa hari, ajukan KTA bank, idealnya di bank tempat gaji Anda masuk. Kalau kebutuhan mendesak, nominalnya kecil, dan Anda yakin bisa melunasi dalam satu sampai tiga bulan, pinjaman online berizin bisa menjadi jembatan, dengan syarat Anda membaca biaya totalnya sebelum menyetujui. Yang tidak boleh dilakukan di kedua kasus: meminjam untuk menutup pinjaman lain.
