Dari Rp0 sampai jutaan rupiah per tahun, iuran kartu kredit sangat bervariasi. Yang penting bukan besarnya, tetapi apa yang Anda dapat sebagai gantinya.
Iuran tahunan adalah biaya paling pasti dari kartu kredit: dibayar apakah kartu dipakai atau tidak. Di Indonesia rentangnya lebar, dari kartu tanpa iuran sama sekali, kartu dasar sekitar Rp125.000 sampai Rp500.000, sampai kartu premium yang iurannya jutaan rupiah. Pertanyaannya bukan mana yang paling murah, melainkan mana yang nilainya lebih besar dari biayanya untuk pola belanja Anda.
Hitung reward dengan angka Anda sendiri
Kartu dasar biasanya memberi reward 0,3% sampai 1% dari transaksi. Dengan belanja Rp2.000.000 per bulan, reward 0,3% hanya menghasilkan Rp72.000 setahun, di bawah iuran Rp125.000. Reward baru menutup iuran kalau belanja bulanan cukup besar atau persentasenya lebih tinggi. Lakukan hitungan ini sebelum tergoda kata “reward” di brosur.
Promo hanya bernilai kalau memang dipakai
Diskon restoran, cicilan 0%, dan akses lounge bandara terlihat menarik, tetapi nilainya nol jika Anda jarang makan di restoran rekanan atau terbang sekali setahun. Tulis tiga promo yang benar-benar akan Anda pakai dalam dua belas bulan ke depan dan beri nilai rupiah. Kalau totalnya tidak melewati iuran, kartu itu terlalu mahal untuk Anda, seberapa pun bagus kesannya.
Baca syarat “bebas iuran” sampai tuntas
Banyak kartu menawarkan bebas iuran tahun pertama, lalu mengenakan biaya penuh di tahun kedua kecuali belanja tahunan mencapai jumlah tertentu, misalnya Rp1,5 juta atau Rp3 juta. Ada juga yang membebaskan iuran hanya dengan pemakaian minimal satu transaksi per bulan. Catat syarat itu dan tanggal ulang tahun kartu; kalau di tahun kedua iuran muncul, Anda masih bisa menelepon bank untuk meminta pembebasan atau menutup kartu sebelum biaya ditagih.
Kapan kartu tanpa iuran lebih masuk akal
Kalau tujuan Anda membangun riwayat kredit, membayar belanja rutin, dan sesekali mencicil, kartu tanpa iuran dari bank besar sudah cukup. Biaya memilikinya nol selama tagihan lunas setiap bulan, dan riwayat yang terbentuk di SLIK sama berharganya dengan kartu mahal. Kartu berbayar baru masuk akal kalau Anda sering bepergian, belanja besar setiap bulan, atau memang memakai fasilitas yang harganya di pasar lebih tinggi dari iurannya.
Kartu tambahan dan kartu kedua
Kartu tambahan untuk pasangan atau anak biasanya dikenai iuran terpisah, sekitar setengah sampai sama dengan kartu utama. Sebelum menambahkannya, tanyakan apakah limitnya dibagi dari kartu utama dan apakah iurannya ikut dibebaskan kalau kartu utama gratis. Hal yang sama berlaku untuk kartu kedua dari bank lain: dua kartu dengan iuran penuh jarang memberi manfaat dua kali lipat, tetapi pasti memberi tagihan dua kali lipat untuk dipantau.
Negosiasi yang boleh Anda coba
Banyak bank membebaskan iuran tahunan kalau diminta, terutama untuk nasabah yang pembayarannya lancar dan pemakaiannya rutin. Caranya sederhana: hubungi layanan nasabah beberapa hari setelah iuran muncul di tagihan, sebutkan riwayat pemakaian Anda, dan minta pembebasan atau penukaran dengan poin. Kalau ditolak, Anda tetap punya pilihan menutup kartu sebelum jatuh tempo tagihan, selama seluruh saldo dilunasi. Jangan biarkan iuran terbayar hanya karena lupa mengeceknya.
Iuran bukan satu-satunya biaya
Ingat juga biaya lain yang bisa muncul: tarik tunai, overlimit, penggantian kartu, dan tentu bunga 1,75% per bulan kalau tagihan tidak lunas. Kartu dengan iuran nol tetapi sering dipakai tarik tunai bisa lebih mahal daripada kartu berbayar yang dipakai dengan disiplin. Iuran adalah biaya yang bisa Anda pilih; bunga adalah biaya yang bisa Anda hindari sepenuhnya.
