Sebagian besar pinjaman cepat diambil bukan untuk rencana, melainkan untuk kejadian tak terduga. Dana darurat adalah cara menghindari bunga 2% per bulan saat hal itu terjadi.
Motor mogok, keluarga sakit, gaji telat, kontrak tidak diperpanjang. Kejadian seperti ini yang membuat orang membuka aplikasi pinjaman online tengah malam dan menerima bunga 2% sampai 3% per bulan. Dana darurat adalah uang yang disisihkan khusus untuk saat seperti itu, supaya masalah Rp2.000.000 tidak berubah menjadi utang Rp3.000.000.
Berapa yang perlu disiapkan
Patokan umumnya tiga sampai enam bulan pengeluaran pokok: sewa atau cicilan rumah, makan, transportasi, listrik, dan angsuran yang sudah berjalan. Hitung dari pengeluaran, bukan dari gaji. Karyawan tetap dengan BPJS bisa mulai dari tiga bulan; pekerja lepas, pedagang, dan pengemudi ojek daring sebaiknya mengarah ke enam bulan karena penghasilannya naik turun. Kalau angkanya terasa mustahil, mulailah dengan target pertama Rp3.000.000 sampai Rp5.000.000, yang sudah menutup sebagian besar kejadian darurat rumah tangga.
Cara mulai meski gaji kecil
Sisihkan di hari gajian, bukan dari sisa di akhir bulan, karena sisa itu jarang ada. Lima persen dari penghasilan adalah awal yang realistis: dengan gaji Rp5.000.000, itu Rp250.000 sebulan atau Rp3.000.000 setahun. Atur transfer otomatis ke rekening terpisah pada tanggal gajian, dan perlakukan THR, bonus, atau penghasilan sampingan sebagai kesempatan mengisi lebih cepat, bukan sebagai uang tambahan untuk belanja.
Di mana menyimpannya
Dana darurat harus bisa diambil dalam hitungan jam dan tidak boleh berkurang nilainya. Itu menyingkirkan uang tunai di rumah, saham, dan kripto. Pilihan yang masuk akal di Indonesia: rekening tabungan atau bank digital tanpa biaya admin yang memberi bunga harian, deposito berjangka satu bulan yang dijamin LPS sampai Rp2 miliar per nasabah per bank, dan reksa dana pasar uang yang bisa dicairkan dalam satu sampai dua hari kerja. Membagi dana ke dua tempat, sebagian di tabungan dan sebagian di deposito atau reksa dana pasar uang, memberi keseimbangan antara akses dan imbal hasil.
Yang bukan dana darurat
Limit kartu kredit atau paylater bukan dana darurat; itu utang yang belum diambil. Rekening harian juga bukan, karena uangnya bercampur dan menguap. Simpan dana darurat di rekening yang namanya jelas, tanpa kartu debit kalau perlu, dengan satu aturan: hanya disentuh untuk pengeluaran yang tidak bisa ditunda. Kalau Anda punya utang berbunga tinggi, lakukan bertahap: kumpulkan dulu satu bulan pengeluaran supaya tidak lagi bergantung pada pinjaman, lunasi utang termahal, lalu lanjutkan mengisi sampai target penuh.
Dana darurat dan asuransi bekerja bersama
Dana darurat tidak dimaksudkan untuk menanggung biaya rumah sakit yang besar; untuk itu ada BPJS Kesehatan dan, kalau mampu, asuransi kesehatan tambahan. Fungsi dana darurat adalah menutup kejadian yang tidak ditanggung asuransi dan jeda waktu saat penghasilan berhenti. Dengan keduanya berjalan, kebutuhan meminjam dalam keadaan panik hampir hilang, dan Anda bisa mengajukan kredit hanya saat memang menguntungkan, dengan syarat yang baik.
Kesalahan yang sering terjadi
Tiga kesalahan paling umum: menaruh dana darurat di instrumen yang butuh berminggu-minggu untuk dicairkan, memakainya untuk keinginan seperti liburan atau gawai baru dengan alasan “nanti diisi lagi”, dan berhenti mengisi setelah target pertama tercapai padahal pengeluaran sudah naik. Tinjau targetnya setiap kali ada perubahan besar: pindah rumah, anak lahir, atau pindah kerja.
Setelah dipakai
Memakai dana darurat bukan kegagalan; justru itu tujuannya. Yang penting adalah mengisinya kembali begitu keadaan pulih, dengan transfer otomatis yang sama. Dalam beberapa tahun, ketenangan karena tahu satu kejadian tak terduga tidak akan memaksa Anda meminjam dengan bunga 30% setahun bernilai jauh lebih besar dari bunga tabungan mana pun.
