Dua pinjaman dengan angka bunga yang sama bisa berbeda jauh biayanya. Memahami perbedaan flat dan efektif adalah kunci membandingkan KTA, cicilan, dan kredit kendaraan.
Iklan KTA hampir selalu menulis “bunga mulai 1% per bulan”, dan otak kita langsung mengalikannya dengan dua belas. Padahal angka itu adalah bunga flat, yang dihitung dari pokok awal sepanjang tenor, bukan dari sisa utang yang terus berkurang. Akibatnya, bunga sebenarnya yang Anda bayar jauh lebih tinggi dari 12% setahun.
Bunga flat: sederhana, tetapi menyesatkan
Dengan bunga flat, bunga per bulan tetap sama dari angsuran pertama sampai terakhir. Pinjaman Rp12.000.000 selama 12 bulan dengan bunga flat 1% berarti bunga Rp120.000 setiap bulan, total Rp1.440.000. Angsuran tetap Rp1.120.000. Masalahnya, di bulan kesebelas Anda hanya berutang Rp1.000.000 tetapi tetap membayar bunga seolah masih berutang Rp12.000.000.
Bunga efektif: dihitung dari sisa utang
Bunga efektif dihitung dari saldo yang benar-benar tersisa setiap bulan, seperti KPR dan kartu kredit. Kalau pinjaman Rp12.000.000 tadi dikenai bunga efektif 1% per bulan, bunga bulan pertama Rp120.000, tetapi bulan terakhir hanya sekitar Rp10.000, dan total bunganya kira-kira Rp790.000, hampir separuh dari versi flat. Karena itu, 1% flat per bulan kira-kira setara 1,8% sampai 1,9% efektif per bulan, atau sekitar 22% sampai 23% per tahun, bukan 12%.
Anuitas: angsuran tetap, komposisi berubah
Kebanyakan KTA dan KPR memakai sistem anuitas: angsuran bulanan tetap, tetapi di awal sebagian besar angsuran adalah bunga dan di akhir sebagian besar adalah pokok. Ini yang menjelaskan mengapa pelunasan dipercepat di tahun-tahun awal terasa “tidak banyak mengurangi” utang: pokok yang sudah terbayar memang masih kecil. Bank wajib menampilkan tabel angsuran, jadi mintalah sebelum menandatangani.
Cara membandingkan dua pinjaman dengan benar
Jangan bandingkan persentase; bandingkan rupiah. Ambil nominal dan tenor yang sama, jumlahkan semua angsuran, tambahkan biaya di muka seperti provisi, administrasi, dan asuransi, lalu kurangi dengan uang yang benar-benar Anda terima. Selisihnya adalah biaya total pinjaman. Bank yang mencantumkan simulasi angsuran di situsnya memudahkan hitungan ini; kalau tidak ada, minta RIPLAY dan hitung sendiri dengan kalkulator.
Biaya di muka mengubah bunga sebenarnya
Provisi 1%, administrasi 4%, atau potongan 6% di muka membuat uang yang Anda terima lebih kecil dari pokok yang berbunga. Pinjaman Rp10.000.000 dengan biaya 4% berarti Anda menerima Rp9.600.000 tetapi membayar bunga atas Rp10.000.000. Untuk tenor pendek, biaya di muka ini bisa lebih besar daripada seluruh bunga: pada pinjaman tiga bulan, potongan 6% setara dengan 2% per bulan tambahan. Itulah mengapa pinjaman singkat dari fintech, yang bunganya terlihat “hanya” 2,6% per bulan, kerap berbiaya efektif di atas 50% per tahun.
Alat bantu yang tersedia gratis
Anda tidak perlu rumus keuangan untuk menghitung ini. Beberapa bank menampilkan tabel simulasi angsuran untuk setiap nominal dan tenor di halaman produknya; RIPLAY yang wajib disediakan setiap lembaga keuangan memuat contoh perhitungan; dan kalkulator anuitas sederhana di spreadsheet, dengan fungsi PMT, memberi angsuran untuk bunga efektif berapa pun. Yang penting adalah membandingkan angka yang sama: total dibayar dikurangi total diterima.
Dua aturan yang selalu berlaku
Pertama, tenor lebih panjang selalu berarti total bunga lebih besar, meskipun angsurannya terasa ringan. Kedua, bunga yang dikutip “per bulan” harus dicek apakah flat atau efektif, dan biaya di muka harus dimasukkan. Dengan dua aturan itu, “1% per bulan” tidak lagi menyesatkan, dan Anda bisa memilih pinjaman berdasarkan biaya sesungguhnya.
