Dos indicadores obligatorios aparecen en toda oferta de crédito en Chile y pocos saben usarlos. Entenderlos es la forma más rápida de saber cuál préstamo es más barato de verdad.
Cuando cotizas un crédito de consumo, la entidad está obligada a entregarte una hoja resumen con la tasa de interés, la Carga Anual Equivalente (CAE) y el Costo Total del Crédito (CTC). Muchas personas miran solo la tasa mensual o el valor de la cuota, y ahí empiezan los errores. Este artículo explica qué mide cada indicador y cómo usarlos para comparar ofertas de bancos, cooperativas y financieras en igualdad de condiciones.
La tasa de interés: el precio del dinero, y nada más
La tasa mensual es el porcentaje que la entidad cobra por prestarte el capital. Con ella se calcula la cuota, pero no incluye el impuesto de timbres y estampillas, los gastos notariales ni los seguros. Dos créditos con la misma tasa pueden tener costos totales muy distintos. Por ley (Ley 18.010), ninguna operación puede superar la tasa máxima convencional que publica la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), y ese techo es más alto para montos pequeños, de hasta 50 UF, que para montos mayores.
La CAE: el costo real, comparable entre entidades
La Carga Anual Equivalente incorpora la tasa, el impuesto, los gastos y los seguros que estés obligado a pagar, todo en un solo porcentaje anual. Existe desde la Ley 20.555, la llamada ley del SERNAC Financiero, y su cálculo está normado, de modo que la CAE de un banco y la de una cooperativa se calculan igual. Regla simple: entre dos créditos por el mismo monto y el mismo plazo, el más barato es el de menor CAE.
El Costo Total del Crédito: cuánto pagas al final
El CTC es la suma de todas las cuotas más cualquier cargo inicial: es la cifra en pesos que habrás pagado cuando termines. Es el número más fácil de entender y el mejor para dimensionar el compromiso. Un crédito de $2.000.000 con un CTC de $2.900.000 significa que el dinero te costó $900.000, independiente de cómo se reparta en cuotas.
Por qué el plazo cambia todo
La CAE permite comparar ofertas con el mismo plazo, pero no dice cuánto pagarás en total si alargas el crédito. A 60 cuotas la cuota es más baja, y por eso tienta, pero pagas interés durante cinco años. En la práctica, el mismo monto a 24 cuotas puede costar la mitad de intereses que a 60. La combinación correcta es: mismo monto y mismo plazo para comparar la CAE entre entidades; después, el plazo más corto que tu presupuesto soporte.
Cuatro datos que debes revisar además de la CAE
Primero, los seguros: el de desgravamen puede ser exigido, pero tienes derecho a contratarlo con cualquier compañía; el de cesantía es siempre opcional. Segundo, el período de gracia: postergar la primera cuota 60 o 90 días suma intereses al crédito. Tercero, el prepago: la Ley 18.010 permite pagar anticipadamente créditos de hasta 5.000 UF, con una comisión máxima de un mes de interés en operaciones no reajustables. Cuarto, la mora: interés penal desde el primer día y gastos de cobranza desde el día 20, con porcentajes fijados por la Ley 19.496.
Un método en tres pasos
Uno: pide la hoja resumen en dos o tres entidades para el mismo monto y plazo. Dos: ordena las ofertas por CAE y descarta la más cara. Tres: con la mejor CAE en mano, recalcula con un plazo más corto y mira cuánto baja el CTC. Si la cuota resultante cabe en tu presupuesto con margen, ese es tu crédito. Las simulaciones en línea de los bancos entregan CAE y CTC al instante, sin costo y sin consultar tu historial comercial.
