El avance es la forma más rápida de conseguir dinero con una tarjeta de crédito, y también una de las más caras. Explicamos cómo funciona, qué cobra y cuándo tiene sentido.
Casi todas las tarjetas de crédito en Chile permiten retirar dinero en efectivo con cargo al cupo: en cajeros, en cajas de tiendas o por transferencia a tu cuenta desde la app. Es rápido, no exige trámites y por eso se usa mucho. Pero es un crédito con sus propias reglas y costos, que conviene conocer antes de apretar el botón.
Avance y súper avance no son lo mismo
El avance en efectivo usa el cupo de la tarjeta: retiras un monto y lo pagas en una o varias cuotas, con interés desde el día del retiro. El súper avance es un crédito en cuotas separado, muchas veces por sobre el cupo, con plazos de hasta 48, 60 o 72 meses. El primero sirve para una emergencia pequeña; el segundo es, en la práctica, un crédito de consumo vendido por la tarjeta.
Lo que cobra un avance
La tasa de interés es el cargo principal, y suele estar en la parte alta de la pizarra: en las tarjetas de retail se acerca a la tasa máxima convencional para montos de hasta 50 UF, hoy cerca de 3,4 % mensual. Se suma el impuesto de timbres y estampillas (0,066 % mensual, con tope de 0,8 %), una comisión por giro en cajero en algunos emisores y, si retiras en el extranjero, una comisión internacional. El interés corre desde el día del retiro, no desde la facturación, a diferencia de las compras en una cuota.
Un ejemplo con números
Un avance de $300.000 en 12 cuotas a 3,4 % mensual da una cuota cercana a $31.000 y un total pagado de unos $370.000: $70.000 de intereses, más el impuesto. El mismo monto en un crédito de consumo bancario a 1,8 % mensual costaría unos $37.000 de intereses. La diferencia se multiplica con el plazo: un súper avance de $2.000.000 a 48 cuotas y 3 % mensual paga cerca de $1.800.000 en intereses.
Cómo se ve en la pizarra de tu tarjeta
Cada emisor publica una tabla de tasas por tramo de monto y plazo. En la de Cencosud Scotiabank vigente desde septiembre de 2026, el avance en efectivo en cupos de hasta 50 UF aplica 3,40 % mensual en cualquier plazo de 3 a 36 cuotas, y baja a 2,81 % entre 50 y 200 UF. En la de CMR Falabella, los avances entre $5.000 y $2.000.000 aplican hasta 3,41 % mensual, con ejemplos puntuales más baratos para montos redondos en 12 cuotas. Buscar tu tramo en esa tabla antes de retirar es la única forma de saber lo que vas a pagar.
Cuándo sí tiene sentido
Cuando es una emergencia real, el monto es pequeño y puedes pagarlo en una o dos cuotas. En ese caso el costo en pesos es bajo y la rapidez lo justifica. También cuando el emisor publica una tasa promocional para un monto y plazo específicos, claramente inferior a la del cupo general: algunas pizarras muestran ejemplos con descuento para montos redondos y plazos definidos.
Cuándo conviene otra opción
Si necesitas más de dos o tres cuotas, cotiza un crédito de consumo: la CAE suele ser bastante menor y el plazo es el mismo. Si eres cliente de un banco con cuenta corriente, la línea de crédito puede ser más barata para un descalce de pocos días. Y si el avance es para pagar otra deuda, detente: estás cambiando una deuda por otra más cara. En ese escenario lo que sirve es una repactación o un refinanciamiento con tasa menor.
