Con số 45 hay 55 ngày miễn lãi in trên tờ rơi rất dễ hiểu sai. Bài này giải thích chu kỳ sao kê, ngày đến hạn, cách ngân hàng tính lãi khi bạn trả thiếu và vì sao rút tiền mặt bằng thẻ gần như luôn bị tính lãi ngay.
Hầu hết thẻ tín dụng ở Việt Nam quảng cáo miễn lãi 45, 50 hoặc 55 ngày. Con số đó có thật, nhưng chỉ đúng với một cách dùng cụ thể: mua sắm và trả toàn bộ dư nợ trước ngày đến hạn. Ngoài trường hợp đó, lãi được tính theo cách mà nhiều người chỉ hiểu khi nhìn thấy sao kê đầu tiên.
Chu kỳ sao kê và ngày đến hạn
Mỗi thẻ có một ngày chốt sao kê cố định hằng tháng. Mọi giao dịch trong 30 ngày trước ngày đó được gom vào một bảng sao kê, kèm tổng dư nợ, mức phải trả tối thiểu và ngày đến hạn, thường 15 đến 25 ngày sau ngày chốt. Cộng chu kỳ 30 ngày với thời gian ân hạn 15 ngày, bạn có 45 ngày miễn lãi; ân hạn 25 ngày cho ra 55 ngày. Lưu ý rằng mốc tối đa chỉ áp dụng cho giao dịch thực hiện ngay sau ngày chốt; một khoản chi vào ngày cuối chu kỳ chỉ được miễn lãi đúng bằng số ngày ân hạn.
Khi bạn trả đủ và khi bạn trả thiếu
Nếu bạn thanh toán toàn bộ dư nợ cuối kỳ trước ngày đến hạn, không có đồng lãi nào phát sinh cho giao dịch mua sắm. Nếu chỉ trả một phần, dù là 99%, phần lớn ngân hàng tại Việt Nam sẽ tính lãi trên toàn bộ dư nợ kể từ ngày phát sinh từng giao dịch, không phải chỉ trên phần còn thiếu. Đây là điểm khiến nhiều người bất ngờ: trả thiếu 500.000 đồng có thể kéo theo tiền lãi tính trên cả 20 triệu đồng đã chi trong kỳ.
Lãi suất thẻ cao đến mức nào
Lãi suất thẻ tín dụng tại Việt Nam thường nằm trong khoảng 2% đến 3,5% mỗi tháng, tương đương 24% đến hơn 40% mỗi năm, cao hơn nhiều so với vay tín chấp ngân hàng. Ví dụ, dư nợ 10 triệu đồng với lãi 3%/tháng tạo ra 300.000 đồng tiền lãi mỗi tháng; để nguyên một năm, tiền lãi cộng dồn vượt 4 triệu đồng chưa kể phí. Vì vậy, thẻ là công cụ thanh toán tốt nhưng là công cụ vay tiền đắt.
Rút tiền mặt và các khoản phí đi kèm
Giao dịch rút tiền mặt tại ATM không được hưởng thời gian miễn lãi. Lãi được tính từ ngày rút, cộng thêm phí rút tiền thường 3% đến 4% số tiền, tối thiểu vài chục nghìn đồng. Rút 5 triệu đồng có thể tốn ngay 200.000 đồng phí trước khi tính lãi. Tương tự, phí chậm thanh toán, phí vượt hạn mức và phí chuyển đổi trả góp đều nằm ngoài lãi suất và được liệt kê trong biểu phí mà bạn nên đọc trước khi ký.
Một lưu ý về thanh toán tối thiểu: ngân hàng thường yêu cầu tối thiểu 5% dư nợ hoặc một mức cố định như 100.000 đồng. Trả đủ mức này giúp bạn tránh phí phạt và không bị ghi nhận nợ quá hạn trên CIC, nhưng không giúp bạn tránh lãi; phần dư nợ còn lại tiếp tục chịu lãi ở mức cao.
Cách dùng thẻ để không mất tiền lãi
Ba thói quen đơn giản: chọn ngày chốt sao kê sao cho ngày đến hạn rơi sau ngày nhận lương; đặt trích nợ tự động toàn bộ dư nợ từ tài khoản thanh toán; và không rút tiền mặt bằng thẻ trừ trường hợp khẩn cấp thật sự. Nếu đã lỡ để dư nợ lớn, hãy tính đến việc chuyển sang trả góp với lãi suất rõ ràng hoặc dùng khoản vay tín chấp rẻ hơn để tất toán thẻ, thay vì kéo dài bằng thanh toán tối thiểu.
