Semua kartu kredit di Indonesia memakai bunga maksimum yang sama, tetapi cara menghitungnya yang membuat tagihan membengkak. Kami tunjukkan mekanismenya dengan angka.
Sejak Juli 2021, Bank Indonesia membatasi bunga kartu kredit di angka 1,75% per bulan, dan hampir semua penerbit memakai batas itu. Angkanya terlihat kecil, tetapi banyak orang yang hanya membayar minimum merasa tagihannya tidak pernah turun. Penyebabnya bukan bunga yang disembunyikan, melainkan cara bunga dihitung.
Bunga dihitung harian, bukan sekali sebulan
Kalau Anda melunasi seluruh tagihan sebelum jatuh tempo, tidak ada bunga sama sekali. Begitu ada sisa yang tidak dibayar, bank menghitung bunga sejak tanggal setiap transaksi, hari demi hari, atas semua saldo yang belum lunas. Bank biasanya memakai rumus: jumlah transaksi dikali 1,75% dikali 12 bulan, dikali jumlah hari dibagi 365. Transaksi yang dilakukan di awal bulan berbunga lebih lama daripada yang dilakukan menjelang cetak tagihan.
Apa yang terjadi kalau hanya membayar minimum
Pembayaran minimum di Indonesia adalah 5% dari total tagihan, dan beberapa bank menetapkan nominal terendah, misalnya Rp50.000. Ambil tagihan Rp3.000.000: Anda membayar Rp150.000, sisa Rp2.850.000 berbunga sekitar Rp50.000 sebulan. Kalau bulan depan Anda belanja lagi, saldo baru ikut berbunga sejak hari transaksinya. Hasilnya, sebagian besar pembayaran minimum hanya menutup bunga, dan pokok utang nyaris tidak bergerak. Dengan pola ini, utang Rp3.000.000 bisa butuh bertahun-tahun untuk lunas kalau kartu terus dipakai.
Tarik tunai lebih mahal lagi
Bunga tarik tunai sama, 1,75% per bulan, tetapi ada biaya tambahan 3% sampai 6% dari nominal atau minimal Rp40.000 sampai Rp50.000 per penarikan, dan tidak ada masa bebas bunga: bunga berjalan sejak uang keluar dari ATM. Kalau butuh uang tunai, KTA bank dengan bunga flat sekitar 1% per bulan hampir selalu lebih murah.
Denda dan dampak ke SLIK
Telat membayar minimum dikenai denda 1% dari total tagihan, maksimal Rp100.000, dan keterlambatan dilaporkan ke SLIK OJK sebagai penurunan kolektibilitas. Catatan itu terlihat oleh semua bank selama bertahun-tahun dan bisa membuat pengajuan KPR, kredit kendaraan, atau kartu lain ditolak.
Cicilan tetap: bunga yang dihitung di depan
Fasilitas cicilan tetap bekerja berbeda. Bank mengubah satu transaksi menjadi angsuran bulanan dengan bunga flat yang ditentukan di awal, misalnya 0% untuk tiga bulan atau sekitar 1% per bulan untuk tenor lebih panjang, kadang ditambah biaya administrasi. Angsurannya masuk ke tagihan bulanan dan, selama tagihan itu dilunasi penuh, tidak ada bunga tambahan yang berjalan. Ini cara paling aman memakai kartu untuk belanja besar, dengan dua syarat: jangan menumpuk beberapa cicilan sekaligus, dan ingat bahwa pelunasan cicilan dipercepat biasanya dikenai biaya.
Contoh dua orang dengan tagihan yang sama
Bayangkan dua pemegang kartu dengan tagihan Rp5.000.000. Yang pertama membayar penuh sebelum jatuh tempo: bunga nol, dan bulan depan ia mulai dari nol lagi. Yang kedua membayar minimum Rp250.000 dan tetap belanja Rp1.000.000 bulan berikutnya: ia membayar bunga sekitar Rp85.000 untuk sisa lama, ditambah bunga harian untuk belanja baru, sehingga tagihan berikutnya sekitar Rp5.850.000 meski sudah membayar Rp250.000. Selisih perilaku yang kecil menghasilkan utang yang terus tumbuh.
Cara memakai kartu kredit tanpa membayar bunga
Ada tiga kebiasaan sederhana. Pertama, aktifkan autodebet pembayaran penuh dari rekening, bukan pembayaran minimum. Kedua, belanja hanya sebesar uang yang sudah ada di rekening; kartu kredit adalah alat bayar yang menunda, bukan tambahan penghasilan. Ketiga, kalau harus mencicil barang besar, pakai fasilitas cicilan tetap yang bunganya dihitung di depan dan jelas, lalu jangan menumpuk cicilan baru sebelum yang lama selesai. Dengan begitu bunga 1,75% tetap ada di tabel tarif, tetapi tidak pernah ada di tagihan Anda.
