Estar mal calificado en el Veraz o en situación 3 o más en el BCRA cierra la puerta de los bancos, pero no la de todos los prestamistas. Estas son las alternativas reales y sus riesgos.
«Estar en el Veraz» se usa como sinónimo de tener el crédito cerrado, pero el Veraz es solo un informe: lo que pesa es lo que dice. Un atraso de 30 días y una deuda incobrable de tres años no se leen igual. Este artículo explica cómo se califica una persona en Argentina, qué préstamos siguen disponibles con un informe negativo y por qué la mayoría conviene evitarlos.
Cómo te califican: Veraz y Central de Deudores
Hay dos fuentes. La Central de Deudores del BCRA clasifica cada deuda con el sistema financiero en situaciones del 1 (normal) al 5 (irrecuperable), según los días de atraso: situación 2 desde 31 días, 3 desde 91, 4 desde 181 y 5 pasados los 365. Es pública y gratuita. El Veraz, de Equifax, agrega deudas con empresas de servicios, telefonía y comercios, y arma un score. Los bancos consultan las dos; en general, una situación 3 o peor en el BCRA implica rechazo automático.
Qué opciones quedan
Con Veraz negativo los bancos tradicionales quedan fuera, pero existen tres caminos. El primero son las fintechs y financieras no bancarias que prestan montos chicos a plazos cortos con evaluación propia; aceptan más riesgo y lo cobran con CFT que en varios casos superan el 300 % anual. El segundo es el préstamo con garantía (un auto en prenda, por ejemplo), donde el bien reemplaza al historial. El tercero es el crédito en el banco donde cobrás el sueldo, que a veces presta contra la acreditación de haberes aunque el informe externo sea malo.
Lo que conviene evitar
Cualquier «préstamo sin Veraz» que pida dinero por adelantado —un seguro, un gasto administrativo, un depósito para «liberar» el crédito— es una estafa. Ninguna entidad regulada cobra antes de prestar. Tampoco conviene el préstamo informal con garantía de tarjeta de débito o con la clave del home banking: además de ilegal, entrega el control de tu cuenta.
Y aunque sea legal, un préstamo al 300 % o 400 % de CFT para pagar otra deuda rara vez mejora la situación: cambia un acreedor por otro más caro.
El camino más eficiente: limpiar el informe
La deuda que originó la calificación negativa se puede negociar: los acreedores suelen aceptar quitas por pago al contado. Una vez cancelada, la entidad tiene que informar la cancelación y la situación pasa a normal en el informe siguiente; en el Veraz, la deuda cancelada se muestra con esa marca y desaparece del informe a los dos años del pago. Si la deuda ya prescribió o el dato es erróneo, la Ley 25.326 te permite exigir la rectificación o supresión, y la Agencia de Acceso a la Información Pública recibe reclamos.
Cómo se ve la deuda después de pagarla
Cancelar no borra la historia de inmediato. En la Central de Deudores del BCRA, la situación pasa a normal en la carga del mes siguiente, pero el histórico de 24 meses sigue mostrando los meses en que estuviste en situación 3, 4 o 5. Los bancos miran ese histórico. Por eso el orden lógico es: pagar, esperar la actualización, confirmar que el informe cambió y recién entonces pedir crédito nuevo. Un rechazo en el medio queda registrado como consulta y no ayuda.
Mientras tanto
Consultá tu situación gratis en la Central de Deudores del BCRA y tu informe en el Veraz antes de pedir nada. Si hay un solo atraso reciente, esperá a que pase a situación normal antes de presentarte a un banco. Y si necesitás plata ya, compará el CFT de cualquier oferta con el de un plan de cuotas sobre tu propia tarjeta, que suele ser menor. Salir del Veraz lleva meses; entrar en un préstamo al 400 % lleva un clic.
