Antes de pedir una tarjeta o un préstamo, los bancos ya saben cómo pagaste hasta hoy. Vos también podés saberlo, sin costo y en minutos. Te explicamos qué mira cada informe.
Cuando solicitás un producto de crédito en Argentina, la entidad consulta dos fuentes antes de responder: la Central de Deudores del Banco Central y el informe de Veraz. Los dos son accesibles para cualquier persona, y conocerlos antes que el banco te ahorra rechazos y te permite corregir errores. Esta guía explica qué contiene cada uno y cómo se consultan.
La Central de Deudores del BCRA
Es un registro público que reúne, con el CUIT o CUIL de cada persona, las deudas con bancos, financieras, emisoras de tarjetas y fideicomisos, informadas mes a mes por las propias entidades. Cada deuda lleva una situación del 1 al 5: 1 es normal (hasta 31 días de atraso), 2 riesgo bajo (hasta 90), 3 riesgo medio (hasta 180), 4 riesgo alto (hasta un año) y 5 irrecuperable. También muestra cheques rechazados. Se consulta gratis en el sitio del BCRA ingresando el CUIT, sin registro.
El informe de Veraz
Veraz es una empresa privada (Equifax) que combina la información del BCRA con datos de empresas de servicios, telefonía, comercios y cobranzas, y calcula un score: un puntaje que resume la probabilidad de que pagues en fecha. El informe muestra deudas vigentes y canceladas, consultas recientes de entidades y datos personales. Por la Ley 25.326 tenés derecho a pedirlo gratis cada seis meses, y la empresa ofrece una versión reducida sin costo en su sitio; el informe completo con score se paga.
Qué miran los bancos
En general, una situación 1 en el BCRA y un score medio o alto en el Veraz abren la puerta a cualquier producto. Una situación 2 reciente suele bajar el límite o subir la tasa. Situación 3 o peor implica rechazo en bancos tradicionales, y la marca queda visible en el historial del BCRA durante 24 meses después de normalizada. Las consultas que las entidades hacen sobre tu informe también quedan registradas: muchas en poco tiempo se leen como señal de urgencia.
Cómo corregir un error
Si aparece una deuda que ya pagaste, un dato de otra persona o una situación desactualizada, el reclamo empieza por la entidad que informó el dato, que está obligada a rectificarlo en la siguiente carga mensual. Si no responde en 10 días hábiles, la Ley 25.326 te permite reclamar ante la Agencia de Acceso a la Información Pública, y para el Veraz existe además un formulario de rectificación en el sitio de la empresa. Guardá comprobantes de pago y cartas de libre deuda: son la prueba en cualquier reclamo.
Cuánto tiempo queda cada dato
En la Central de Deudores del BCRA, la consulta muestra la situación actual y el histórico de los últimos 24 meses; pasado ese plazo, las situaciones anteriores dejan de verse. En el Veraz, la Ley 25.326 fija un máximo de cinco años para la información sobre deudas, que se reduce a dos años desde la cancelación cuando la deuda fue pagada. Las consultas de entidades quedan visibles por un período menor. Conocer esos plazos ayuda a planificar: si una deuda vieja está por cumplir el plazo legal, esperar puede ser mejor negocio que negociarla.
Hábitos que mejoran el informe
Pagar el total de la tarjeta en fecha, mantener las deudas por debajo del 30 % de tus ingresos, no pedir varios créditos en el mismo mes y revisar el informe cada seis meses. Y una idea clave: leer tu informe no lo empeora. Las consultas propias no cuentan como consultas de entidades. Mirarlo antes de pedir crédito es, simplemente, jugar con las cartas a la vista.
