Pagar solo el mínimo del estado de cuenta parece un alivio, pero convierte una compra en una deuda que crece mes a mes con una de las tasas más altas del mercado. Explicamos cómo funciona y cómo salir.
Cada estado de cuenta trae dos números: el total y el pago mínimo. El segundo suele ser una fracción pequeña del primero, y ahí está la trampa. Pagar el mínimo mantiene la tarjeta al día, pero deja el resto del saldo financiado a la tasa de la tarjeta, que en Uruguay está entre las más altas de cualquier producto de crédito. Este artículo explica qué ocurre con ese saldo y cómo cortar el ciclo.
Qué se financia y a qué tasa
Cuando pagás menos del total, el saldo impago pasa a devengar intereses desde la fecha de cada compra, no desde el vencimiento. Las emisoras publican su tasa efectiva anual en las cartillas de tasas vigentes, y es habitual que supere ampliamente la de un préstamo personal bancario. Sobre esos intereses se aplica además el IVA, que no siempre está incluido en la tasa anunciada.
El único límite es legal: la Ley 18.212 de usura fija un tope que surge de sumar un porcentaje a las tasas medias que publica el Banco Central del Uruguay para cada tipo de crédito. La tasa de tarjeta puede acercarse a ese tope sin infringirlo, así que “dentro de la ley” no significa “barato”.
La bola de nieve, con números
Supongamos un saldo de $U 30.000 y una tasa efectiva anual del 80 % más IVA, un valor plausible para tarjetas en plaza. Solo de intereses e impuestos, ese saldo genera cerca de $U 1.900 por mes. Si el pago mínimo es de $U 3.000, apenas $U 1.100 van a capital: a ese ritmo, saldar la deuda lleva años, y el costo total supera con holgura el valor de lo que compraste.
Si además seguís usando la tarjeta, las compras nuevas se suman al saldo financiado y el mínimo sube cada mes. Muchas personas descubren el problema recién cuando el mínimo ya no entra en el presupuesto.
Lo que el pago mínimo le hace a tu historial
Pagar el mínimo en fecha no te anota como moroso: el Clearing de Informes y la Central de Riesgos del BCU registran atrasos, no saldos financiados. Pero el nivel de endeudamiento sí pesa cuando pedís otro crédito, porque las entidades comparan tus cuotas con tus ingresos. Un saldo de tarjeta alto reduce el margen para un préstamo más barato justo cuando más lo necesitás.
Cómo cortar el ciclo
Primero, dejá de sumar consumos a la tarjeta con saldo financiado; usá débito o efectivo mientras ordenás la deuda. Segundo, pagá siempre más que el mínimo, aunque sea un poco: cada peso extra va directo a capital. Tercero, evaluá un préstamo personal para cancelar el saldo de una vez; si conseguís una tasa de la mitad, el ahorro es inmediato y la deuda pasa a tener fecha de fin.
Cuarto, si ya no llegás, hablá con la emisora antes de atrasarte: muchas ofrecen refinanciaciones en cuotas fijas con una tasa menor que la del financiamiento rotativo. Un atraso registrado cuesta más caro que cualquier negociación.
La regla que evita el problema
La tarjeta es un excelente medio de pago y un pésimo préstamo. Pagar el total del estado de cuenta cada mes transforma los puntos, descuentos y cuotas sin interés en ganancia neta; pagar el mínimo convierte todo eso en pérdida. Si un mes no vas a poder pagar el total, planificá el préstamo antes de que el interés de tarjeta empiece a correr.
