Antes de pedir una tarjeta o un préstamo, conviene saber qué ve el banco cuando te evalúa. Explicamos qué contiene cada reporte, cómo obtenerlo sin costo y cómo corregir un error.
Cada vez que solicitas un producto de crédito en el Perú, la entidad consulta tu historial en una central de riesgo. Esa consulta define si te aprueban, cuánto te prestan y a qué tasa. Sin embargo, la mayoría de las personas nunca ha visto su propio reporte. Revisarlo es gratis, toma unos minutos y evita sorpresas en el momento menos oportuno.
El reporte de deudas de la SBS
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP consolida la información que le envían todas las entidades supervisadas: bancos, cajas, financieras, cooperativas autorizadas y empresas de crédito. El reporte muestra, por entidad, el tipo de crédito, el saldo, los días de atraso y la calificación. Se consulta gratis en el portal de la SBS con tu DNI, y también puedes pedirlo presencialmente en sus oficinas.
Infocorp, Sentinel y las centrales privadas
Las centrales de riesgo privadas, como Infocorp de Equifax y Sentinel, toman la información de la SBS y la complementan con deudas reportadas por empresas de telefonía, servicios, tiendas y otros acreedores no supervisados. Además calculan un puntaje o score que resume tu perfil. La Ley N.º 27489 les obliga a entregarte tu propio reporte de forma gratuita en los plazos y canales que ella fija, y a corregir la información inexacta cuando la reclamas con sustento.
Qué significa cada calificación
La SBS usa cinco categorías para créditos de consumo: normal (hasta 8 días de atraso), con problemas potenciales (de 9 a 30 días), deficiente (de 31 a 60), dudoso (de 61 a 120) y pérdida (más de 120). Las entidades miran la calificación actual y la de los últimos meses; una racha de “normal” tras un problema antiguo pesa a tu favor. Ten en cuenta que un atraso de pocos días en un servicio puede aparecer en las centrales privadas aunque no cambie tu calificación en la SBS.
Además de la calificación, la entidad mira tu nivel de endeudamiento: cuántas tarjetas y préstamos tienes vigentes y qué porcentaje de tus líneas usas. Una persona con calificación normal pero con todas las tarjetas al tope puede recibir un no, mientras que otra con menos productos y líneas holgadas obtiene mejores condiciones.
Cómo corregir un error
Si encuentras una deuda que no reconoces, una deuda ya pagada que sigue como vigente o un dato personal incorrecto, reclama primero ante la entidad que reportó la información: es la responsable de actualizarla. Pide la constancia de no adeudo cuando canceles y guárdala. Si la entidad no corrige, presenta el reclamo ante la central de riesgo y, en última instancia, ante Indecopi o la Autoridad Nacional de Protección de Datos Personales, que vela por el cumplimiento de la Ley N.º 29733.
Cuándo revisarlo
Ten a la mano tres documentos cuando reclames: el reporte con el dato observado, la constancia de pago o de no adeudo y una comunicación escrita a la entidad con fecha. Los plazos de respuesta corren desde que la entidad recibe tu reclamo, así que conviene dejar rastro.
Revisa tu reporte antes de solicitar un crédito importante, después de cancelar una deuda, si sospechas de una suplantación de identidad y, como rutina, un par de veces al año. Cada consulta que haces tú mismo no afecta tu calificación. Conocer tu historial es el primer paso para negociar mejores condiciones y para detectar a tiempo cualquier problema.
