Aparecer con calificación negativa en las centrales de riesgo cierra muchas puertas, pero no todas. Explicamos qué mira la entidad, qué alternativas legítimas hay y cómo limpiar tu historial cuanto antes.
En el Perú, “estar en Infocorp” se usa como sinónimo de tener un problema de crédito, aunque en realidad todas las personas con algún producto financiero figuran en las centrales de riesgo. Lo que importa es la calificación: normal, con problemas potenciales, deficiente, dudoso o pérdida. Una calificación negativa hace que la mayoría de bancos rechace la solicitud de forma automática. Aun así, hay más camino del que parece, siempre que se sepa dónde mirar y qué evitar.
Qué es la calificación y cómo consultarla
La SBS recibe de todas las entidades supervisadas la información de tus deudas y días de atraso, y la publica en el reporte de deudas SBS, que puedes consultar gratis en su portal con tu DNI. Las centrales privadas, como Infocorp de Equifax y Sentinel, combinan esa información con deudas de empresas de servicios, tiendas y otros acreedores, y calculan un score. Tienes derecho a conocer tu reporte y a pedir la corrección de datos inexactos, conforme a la Ley N.º 29733 y a la Ley N.º 27489 que regula las centrales de riesgo.
Un dato útil: la información negativa no es permanente. Una vez cancelada la deuda, el registro debe reflejar el pago, y los datos negativos caducan pasado el plazo legal, incluso si se mantiene la deuda.
Qué hace una entidad seria cuando estás reportado
Bancos, cajas y financieras supervisadas incluyen el buen comportamiento de pago entre sus requisitos. No es un capricho: la normativa de la SBS les exige evaluar la capacidad y la voluntad de pago. Algunas cajas municipales y financieras estudian caso por caso cuando la deuda es pequeña o ya está cancelada y pendiente de actualización, pero ninguna lo promete de antemano.
Las opciones que sí existen
La primera y más eficaz es cancelar la deuda que originó la calificación negativa y pedir al acreedor la constancia de no adeudo. Con ese documento puedes exigir la actualización en las centrales de riesgo. Muchas veces se trata de montos pequeños olvidados hace años.
La segunda es el crédito con garantía: una tarjeta de crédito con garantía, respaldada por un depósito, o un préstamo con garantía líquida sobre un plazo fijo. La entidad asume poco riesgo, aprueba con más facilidad y, si pagas puntualmente, tu calificación mejora en pocos meses.
La tercera son las financieras y fintech que atienden a reportados con montos bajos y plazos cortos. Existen y están supervisadas o registradas, pero sus TCEA suelen ser muy altas; solo tienen sentido para una urgencia real y con un plan de pago claro.
Una cuarta vía, menos conocida, es el crédito a través de tu empleador o de una cooperativa de la que seas socio: los préstamos con descuento por planilla y los créditos de cooperativas supervisadas evalúan con criterios propios y a veces aceptan historiales en recuperación, siempre con tasas que conviene comparar.
Las señales de estafa
Desconfía de cualquier “préstamo para reportados” que pida un pago por adelantado para “liberar” el dinero, que prometa aprobación garantizada o que te contacte por redes sociales o WhatsApp sin una entidad identificable. Ninguna empresa supervisada por la SBS cobra antes de desembolsar. Verifica siempre que la entidad figure en el registro de la SBS.
Cómo mejorar la calificación
Paga puntualmente todo lo que tengas vigente, aunque sea un servicio pequeño. Cancela y documenta las deudas antiguas. Usa un producto con garantía durante seis a doce meses. Y revisa tu reporte cada cierto tiempo: los errores existen y corregirlos es un derecho. La calificación no se limpia con trucos, pero sí con constancia.
