Pagar solo el mínimo mantiene la tarjeta al día, pero convierte una compra en una deuda de años. Explicamos qué cubre el pago mínimo, cuánto cuesta y cómo salir del ciclo.
El estado de cuenta de tu tarjeta muestra dos cifras: el pago total y el pago mínimo. El primero cancela todo lo consumido en el periodo y evita intereses. El segundo es el importe más bajo que el banco acepta para no considerarte en mora. Elegir siempre el mínimo es la forma más común de acumular una deuda que parece no terminar nunca, y en el Perú, con tasas de tarjeta que superan el 100 % de TCEA en muchos productos, el efecto es especialmente duro.
Qué cubre realmente el pago mínimo
El pago mínimo incluye los intereses del periodo, las comisiones, los seguros y una fracción pequeña del capital, a menudo un porcentaje del saldo o las cuotas del mes de las compras financiadas. Como la mayor parte va a intereses y cargos, el capital se reduce muy despacio. Es la razón por la que, después de varios meses de pagar puntualmente, el saldo apenas se mueve.
Cuánto cuesta en soles
Supón una deuda de S/ 3,000 con una TEA del 90 %. Solo en intereses, esa deuda genera unos S/ 165 al mes. Si tu pago mínimo es de S/ 250, apenas S/ 85 reducen el capital; el resto se va en interés. A ese ritmo, y sin nuevas compras, cancelar la deuda toma varios años y el total pagado puede duplicar el monto original.
La misma deuda pagada en cuotas fijas de S/ 400 se cancela en menos de un año, con un interés total mucho menor. La diferencia no está en la tasa, sino en cuánto capital amortizas cada mes.
Un detalle que muchos usuarios descubren tarde: el pago mínimo no congela el saldo. Cada nueva compra, cada disposición de efectivo y cada cargo de seguro se suman al capital financiado y, con él, al interés del mes siguiente. Por eso la deuda parece crecer aunque pagues todos los meses.
El sistema revolvente y las cuotas
En el Perú conviven dos modalidades. En el sistema revolvente, el saldo que no pagas se financia mes a mes a la tasa de la tarjeta y el pago mínimo suele ser bajo. En el sistema de cuotas, una compra se divide en pagos fijos con una tasa definida de antemano, y cada cuota entra completa en el pago mínimo. Pasar a cuotas una deuda revolvente, desde la app, es una forma sencilla de obligarte a amortizar capital cada mes.
Tres salidas del ciclo
La primera es pagar más que el mínimo, siempre, aunque sea poco: cada sol por encima del mínimo va íntegro al capital. La segunda es consolidar: un préstamo personal con TCEA del 40 % o 50 % que cancele una deuda de tarjeta al 100 % reduce el interés a la mitad y fija un plazo de salida. La tercera es la compra de deuda que ofrecen varios bancos, que traslada el saldo a otra tarjeta o préstamo con mejor tasa; conviene comparar la TCEA total, no solo la tasa promocional de los primeros meses.
Lo que no conviene hacer
No uses la disposición de efectivo de una tarjeta para pagar otra: es de las operaciones más caras del mercado. No dejes de pagar el mínimo: el atraso genera intereses moratorios, gastos de cobranza y una calificación negativa en Infocorp que cierra puertas por años. Y no sumes compras nuevas a una deuda que intentas bajar. Con disciplina y un plan de cuotas, una deuda de tarjeta se cancela; con el pago mínimo, solo se administra.
