El Costo Anual Total es el número que los bancos están obligados a publicar y el que casi nadie lee. Te explicamos qué incluye, qué no y cómo usarlo para elegir tarjeta.
Cada tarjeta de crédito que se ofrece en México publica, por obligación, un Costo Anual Total. Aparece en la página del producto, en el folleto informativo y en la publicidad, casi siempre en letra pequeña, acompañado de la leyenda de que es informativo, sin IVA y sirve para comparar. Ese número resume cuánto cuesta financiarse con la tarjeta durante un año, y es la herramienta más útil que tienes para comparar productos sin caer en la trampa de los beneficios.
Qué es exactamente el CAT
El CAT es un porcentaje anual definido por el Banco de México que incorpora, además de la tasa de interés, la anualidad y otras comisiones obligatorias del producto. Se calcula sobre un ejemplo representativo con una metodología común para todas las instituciones, de modo que un CAT de 80 % en un banco es comparable con un CAT de 80 % en una fintech. Cuando ves “CAT promedio”, es el promedio ponderado de todos los clientes de ese producto; el tuyo puede ser mayor o menor según la tasa que te asignen.
Por qué el CAT es más alto que la tasa
La tasa de interés es solo una parte del costo. Si una tarjeta cobra 60 % anual de interés y además $700 de anualidad, el CAT será mayor a 60 %, porque distribuye la anualidad sobre el saldo del ejemplo. Por eso dos tarjetas con la misma tasa pueden tener CAT muy distintos, y una tarjeta sin anualidad con tasa alta puede terminar con un CAT parecido al de una tarjeta con anualidad y tasa más baja. El CAT, además, no incluye el IVA de los intereses, que en México sí pagas: al comparar el costo real en pesos, súmalo.
Lo que el CAT no te dice
El CAT supone que financias el saldo. Si pagas el total cada mes antes de la fecha límite, no generas intereses y el costo real de tu tarjeta es la anualidad, si la tiene. Tampoco captura comisiones por eventos: disposición de efectivo en cajero, pago tardío, reposición del plástico o compras en moneda extranjera. Y no refleja los beneficios (cashback, puntos, meses sin intereses), que solo valen si de verdad los usas. Un CAT bajo con una anualidad de $2,000 puede ser peor negocio para quien gasta poco que un CAT alto con anualidad cero y pago total mensual.
Cómo compararlo en la práctica
Primero decide cómo vas a usar la tarjeta. Si vas a pagar el total siempre, prioriza anualidad cero y beneficios reales; el CAT importa menos. Si sabes que a veces vas a financiar saldo, el CAT se vuelve el número principal, y conviene mirar también la tasa de interés fija de los planes de pagos a meses. Compara siempre la fecha de cálculo: un CAT calculado hace un año puede estar desactualizado. Y revisa el folleto informativo, donde la institución debe listar cada comisión con su monto y periodicidad.
Un ejemplo con números
Imagina dos tarjetas: la primera con CAT de 78 % y anualidad de $0; la segunda con CAT de 40 % y anualidad de $1,200. Si dejas $5,000 de saldo todo el año, la primera te cuesta aproximadamente $3,900 de intereses más IVA; la segunda, unos $2,000 más IVA, más los $1,200 de anualidad. Si pagas el total cada mes, la primera cuesta $0 y la segunda $1,200. La respuesta correcta depende de ti, no del producto, y por eso el CAT sirve para comparar, pero no decide solo.
