Tu historial decide si te aprueban una tarjeta o un préstamo y a qué tasa. Te explicamos qué guarda el Buró, cómo obtener tu reporte sin costo y cómo mejorar el score.
En México operan dos sociedades de información crediticia: Buró de Crédito y Círculo de Crédito. Las dos reciben de bancos, fintech, tiendas y compañías de telefonía el registro de cada crédito que tienes y de cómo lo pagas. Cuando solicitas una tarjeta o un préstamo, la institución consulta ese historial con tu autorización y, en gran parte, decide con él.
Qué contiene tu reporte
El Reporte de Crédito lista cada cuenta: quién la otorgó, cuándo se abrió, el límite o monto, el saldo y el comportamiento de pago mes a mes, con claves que indican si pagaste a tiempo o con cuántos días de atraso. También registra las consultas que hicieron las instituciones en los últimos meses. No incluye tu sueldo ni tus ahorros: solo créditos y su pago. Estar en el Buró no es malo; es simplemente tener historial. Lo que importa es qué dice.
Cómo consultarlo gratis
Por ley tienes derecho a un Reporte de Crédito Especial gratuito cada doce meses en cada sociedad, es decir, uno en Buró de Crédito y otro en Círculo de Crédito. Se pide en línea en el sitio de cada una, con tu nombre, CURP, domicilio y datos de alguna tarjeta o crédito para validar tu identidad. El score, llamado Mi Score en Buró de Crédito, tiene un costo pequeño, pero muchas apps financieras lo muestran sin cargo dentro de sus plataformas.
Qué mide el score
Es un número, en Buró de Crédito entre 456 y 760, que resume el riesgo de tu historial. Sube con pagos puntuales, cuentas antiguas y un uso moderado de tus límites (idealmente por debajo del 30 %). Baja con atrasos, saldos al tope, muchas solicitudes de crédito en poco tiempo y cuentas cerradas con deuda. No existe un umbral único de aprobación: cada institución define el suyo, y por eso un mismo score puede ser suficiente en una fintech y no en un banco.
Cuánto duran los registros
Los registros de créditos con atrasos se conservan hasta 72 meses desde la fecha del último pago, salvo casos de fraude o montos muy altos, que pueden permanecer más tiempo. Los créditos pagados a tiempo también se conservan y son los que construyen tu historial positivo. Un error en el reporte se reclama directamente ante la sociedad de información crediticia, que debe investigar con la institución en un plazo máximo de 45 días.
Una duda frecuente: consultar tu propio reporte no baja tu score. Lo que sí pesa son las consultas que hacen las instituciones cuando solicitas crédito, sobre todo si se acumulan varias en pocas semanas, porque sugieren que buscas dinero con urgencia. Por eso conviene elegir bien antes de solicitar y no mandar cinco solicitudes el mismo día para ver cuál pega.
Cómo mejorarlo
No hay atajos: paga a tiempo, aunque sea el mínimo; usa menos del 30 % de tus límites; no pidas varios créditos al mismo tiempo; y no cierres tu cuenta más antigua si no tiene costo. Si tienes una deuda vieja, negociar y liquidarla cambia la clave de la cuenta y, con el tiempo, el score. Revisa tu reporte una vez al año, como un chequeo médico: es gratis y evita sorpresas justo cuando necesitas un crédito.
