Desde 2020 el Banco Central fija cada seis meses un techo a los intereses de tarjetas y préstamos. Le explicamos cuáles son los topes vigentes, qué incluyen y cómo usarlos para comparar.
Hasta mediados de 2020 una tarjeta de crédito en Costa Rica podía cobrar 50 % anual o más. La Ley 9859, que reformó la Ley 7472 de defensa del consumidor, cambió eso: desde entonces el Banco Central calcula y publica una tasa máxima de interés, y ninguna entidad puede superarla. Entender ese techo es la forma más rápida de saber si la tasa que le ofrecen es razonable.
Cuáles son los topes vigentes
El Banco Central publica las tasas máximas en la primera semana de enero y de julio. Para el segundo semestre de 2026 los topes son de 36,48 % anual para créditos en colones y 30,11 % para créditos en dólares. Los microcréditos tienen un techo distinto, más alto: 51,51 % en colones y 42,65 % en dólares. Los créditos pactados en otras monedas tienen su propio límite.
Ese porcentaje es una tasa de interés anual, no un costo total. Comisiones, seguros y otros cargos se expresan aparte, aunque la ley también limita cobros abusivos y obliga a las entidades a informar la tasa de interés total anual, que sí los integra.
Por qué casi todas las tarjetas cobran cerca del tope
Si revisa los tarifarios de los principales emisores verá tasas de 36 % y unas décimas en colones. No es casualidad: las tarjetas son crédito sin garantía y con alta morosidad, y la mayoría de los bancos fija su precio justo debajo del máximo legal. La diferencia entre un emisor y otro está, entonces, en lo que no es la tasa: la membresía, los planes de cuotas sin intereses, los programas de puntos y las comisiones por adelanto o por uso en el extranjero.
Hay excepciones. Algunas tarjetas de bancos públicos, cooperativas y financieras digitales publican tasas varios puntos por debajo del techo. Vale la pena compararlas si usted suele financiar saldos.
Cómo usar el tope para comparar
Primera regla: cualquier oferta con una tasa superior al tope vigente es ilegal, y puede denunciarla ante el MEIC. Segunda: pida siempre la tasa de interés total anual, no sólo la nominal, porque es la que incluye comisiones y seguros obligatorios. Tercera: compare en la misma moneda. Una tarjeta en dólares parece más barata, pero si usted gana en colones asume el riesgo cambiario.
Y cuarta: mire el plazo de gracia. Si paga el saldo completo antes de la fecha límite, la tasa es irrelevante porque no se cobran intereses sobre compras. El tope importa para quien financia; para quien paga al contado, importan la membresía y los beneficios.
Lo que el tope no resuelve
El techo legal no evita que una deuda de tarjeta crezca si sólo se paga el mínimo. Con 36 % anual, un saldo de ₡1.000.000 genera unos ₡30.000 de intereses al mes; si el pago mínimo apenas cubre eso, el principal no baja. Tampoco impide los cargos por mora ni las comisiones por adelanto de efectivo, que suelen ser de 5 % del monto más intereses desde el primer día.
Por eso la tasa máxima es un piso de protección, no una recomendación. La mejor tarjeta sigue siendo la que usted puede pagar completa cada mes.
Dónde verificar los datos
El Banco Central publica los comunicados con las tasas máximas en su sitio web, y cada entidad supervisada por la SUGEF debe mostrar su tarifario vigente. El MEIC, además, publica estudios comparativos de tarjetas con las tasas y comisiones de todos los emisores. Antes de firmar, dedique diez minutos a esas tres fuentes: son gratuitas y evitan sorpresas de años.
