Juntar varias deudas en un solo crédito puede bajar la cuota y el costo, o alargar el problema. Le damos los criterios para decidir y los errores que anulan el beneficio.
Tres tarjetas al tope, un préstamo de la cooperativa y una cuota del electrodoméstico: cuando los pagos mínimos se comen el salario, la refundición de deudas aparece como salida. Bien hecha, reduce la tasa promedio y ordena el mes. Mal hecha, convierte una deuda cara de dos años en una deuda barata de siete. La diferencia está en tres comparaciones.
Qué es refundir deudas
Refundir, unificar o consolidar es pedir un crédito nuevo, normalmente un préstamo personal o una compra de saldos, para cancelar varias obligaciones y quedar con una sola cuota. Bancos públicos y privados, cooperativas y algunas financieras ofrecen líneas específicas para esto, a veces con deducción de planilla y con tasa fija.
El punto de partida es hacer la lista completa: cada deuda con su saldo, su tasa de interés total anual, su cuota y el plazo restante. Sin esa tabla no hay forma de saber si la nueva oferta mejora algo.
Primera comparación: la tasa
La refundición conviene cuando la tasa del crédito nuevo es claramente menor que la tasa promedio ponderada de las deudas actuales. Si sus tarjetas están al 36 % anual y el préstamo de refundición ofrece 19 % o 22 % fijos, el ahorro es real. Si le ofrecen 30 % para cancelar deudas al 32 %, la ganancia se diluye en comisiones y seguros.
Compare siempre la tasa de interés total anual, que incluye comisión de formalización, aval y pólizas. Un crédito con tasa nominal baja y 3 % de comisión puede costar más que uno con tasa un punto mayor y sin comisión.
Segunda comparación: el plazo
Aquí se esconde la trampa. Unificar ₡3.000.000 de tarjetas en un préstamo a 72 meses baja la cuota drásticamente, pero puede costar más intereses en total que las tarjetas pagadas con esfuerzo en 24 meses. La regla: elija el plazo más corto cuya cuota quepa en su presupuesto, y calcule el total pagado al final, no sólo la cuota.
Si la entidad permite pagos anticipados sin penalización, pida el plazo largo por seguridad y abone extra cada vez que pueda, por ejemplo con el aguinaldo. Así tiene la cuota baja como red y el costo bajo como meta.
Tercera comparación: el comportamiento después
La refundición fracasa cuando las tarjetas quedan abiertas con el límite libre. En seis meses la persona tiene el préstamo de refundición y las tarjetas otra vez cargadas. Después del desembolso, cancele las tarjetas que no necesita, baje el límite de la que conserve y cambie a débito para el gasto diario. Algunas entidades exigen que las deudas se cancelen directamente con el desembolso; acepte esa condición, es a su favor.
Revise también su CIC de la SUGEF unos meses después: las obligaciones canceladas deben aparecer como pagadas, y su comportamiento de pago mejorará si la nueva cuota se paga puntual.
Cuándo no refundir
No conviene si la única deuda cara es pequeña y puede pagarla en tres o cuatro meses con esfuerzo, ni si la refundición exige una garantía sobre su casa para cancelar deudas de consumo, salvo que el ahorro sea muy grande y esté seguro de la cuota. Tampoco conviene aceptar una oferta sin ver la tasa total ni el contrato: la urgencia es el peor consejero en crédito.
