Cada vez más bancos, cooperativas y financieras prestan sin fiador. Le explicamos qué reemplaza esa garantía, qué requisitos aparecen en su lugar y cuándo conviene aceptarlos.
Durante décadas, pedir un préstamo en Costa Rica significaba conseguir un fiador: un familiar o compañero con salario que respondiera si usted dejaba de pagar. Hoy muchas entidades ofrecen crédito personal sin ese requisito. No es que regalen confianza: han cambiado la garantía por otras condiciones. Conocerlas le ayuda a elegir bien.
Qué reemplaza al fiador
La primera sustitución es la información. Con el Centro de Información Crediticia de la SUGEF, la entidad ve su comportamiento de pago histórico en todo el sistema financiero, y con su orden patronal o su certificación de ingresos calcula cuánto puede pagar. Un buen historial y un ingreso estable valen más que un fiador.
La segunda son los avales institucionales. Fondos como el de Banca Social del Banco Popular o FODEMIPYME respaldan un porcentaje del crédito a cambio de una comisión anual, lo que permite prestar a personas de ingresos bajos sin garante. La tercera es la deducción de planilla: si su patrono tiene convenio con la entidad, la cuota se descuenta antes de que el salario llegue a su cuenta, y eso reduce el riesgo.
Y la cuarta son las garantías reales o líquidas: una propiedad, un vehículo o un certificado a plazo. En el llamado «back to back», usted deja un certificado de depósito como garantía y recibe un préstamo con una tasa apenas superior a la del certificado.
Qué cambia en el costo
Sin fiador, la entidad asume más riesgo y lo cobra en la tasa, en el seguro o en la comisión de aval. Un préstamo personal sin garantía en un banco puede tener tasas de referencia desde 19 % anual para buenos perfiles; un microcrédito con aval para ingresos bajos ronda 27 % a 33 %; una línea digital de una financiera, 18 % anual en colones. Todos están por debajo del tope legal de 36,48 % del segundo semestre de 2026, pero la diferencia entre ellos es enorme en cinco años de cuotas.
También cambian los seguros. Casi todos los créditos sin fiador incluyen una póliza de vida y, para asalariados, una de desempleo. Son un costo, pero también una protección real para su familia.
Cuándo conviene un préstamo sin fiador
Conviene cuando usted tiene ingresos formales, un historial limpio y no quiere comprometer a nadie. Conviene también cuando la alternativa es un prestamista informal o el revolvente de la tarjeta: cualquier crédito formal con tasa publicada será más barato y construirá historial en el CIC.
No conviene cuando el ahorro en tasa por presentar un fiador es grande y usted tiene alguien dispuesto y consciente del riesgo, ni cuando la entidad compensa la falta de fiador con comisiones altas que no aparecen en la tasa nominal. Pida siempre la tasa de interés total anual.
Qué revisar antes de firmar
Verifique que la entidad esté supervisada por la SUGEF: puede consultar la lista en el sitio de la superintendencia. Lea el contrato completo, con especial atención a la tasa (fija o variable), la comisión de formalización, el costo del aval si lo hay, las pólizas y las condiciones de pago anticipado. Y compare al menos tres ofertas con el mismo monto y plazo; la cuota mensual es la cifra que mejor resume todo.
Una última advertencia
«Sin fiador» a veces se usa como gancho publicitario para créditos con tasas cercanas al tope de microcrédito (51,51 % en colones). Si la tasa no está escrita en la oferta, si le piden un pago por adelantado o si la entidad no aparece en la lista de la SUGEF, no es un préstamo sin fiador: es un problema sin fiador.
