Los dos prestan dinero en efectivo con pagos fijos, pero se cobran de forma distinta y eso cambia todo: tasa, requisitos y riesgo. Te explicamos cuándo elegir cada uno.
Cuando necesitas una cantidad grande y pagos fijos, los bancos en México ofrecen dos productos parecidos: el crédito de nómina y el préstamo personal. Los dos depositan el dinero en tu cuenta y se pagan en mensualidades iguales; la diferencia está en cómo se cobran, y de ahí salen las demás.
Cómo funciona el crédito de nómina
Solo lo puedes pedir en el banco donde recibes tu sueldo. Cada mensualidad se descuenta de forma automática cuando cae la nómina, antes de que el dinero llegue a tu disposición. Para el banco es un crédito de bajo riesgo, y por eso suele tener tasas y CAT menores que el préstamo personal, requisitos más simples (a veces sin comprobante de ingresos, porque el banco ya los ve) y aprobación en la app en minutos.
Cómo funciona el préstamo personal
Lo puedes solicitar en cualquier banco o institución, seas cliente o no, y tú haces el pago cada mes, por transferencia, domiciliación o en ventanilla. Como el banco no tiene la nómina como garantía, pide comprobante de ingresos, historial limpio y con frecuencia un ingreso mínimo más alto. A cambio, no depende de tu empleo: si cambias de trabajo o tu nómina se mueve a otro banco, el préstamo sigue igual.
En los bancos, el CAT de un préstamo personal suele moverse entre 30 % y 60 %, mientras que el de nómina puede quedar por debajo. Fuera de los bancos, las SOFIPOs y fintech ofrecen préstamos personales con menos requisitos, pero con CAT que con frecuencia supera el 80 % o el 100 %. La regla es la misma en todos los casos: compara el total a pagar con IVA para el mismo monto y plazo.
El riesgo que casi nadie considera
El crédito de nómina te ata al banco. Si te despiden o cambias de empresa y la nómina deja de llegar, el descuento automático deja de funcionar y el banco te exige el pago por otras vías, en algunos casos con la tasa ordinaria más alta. Además, portar tu nómina a otro banco (un derecho que tienes) se complica mientras tengas un crédito de nómina vigente. El préstamo personal es más caro, pero es independiente de tu empleador.
Qué comparar antes de decidir
- ✔️ El CAT de cada opción con su fecha de cálculo, no solo la tasa.
- ✔️ La comisión por apertura: en préstamos personales suele ser de 1 % a 3 % del monto.
- ✔️ Si existe penalización por pagos anticipados o por liquidar antes.
- ✔️ Los seguros incluidos (vida, desempleo) y sus exclusiones.
- ✔️ El plazo máximo y cómo cambia el total a pagar si lo acortas.
Cuál conviene según tu caso
Si tienes empleo formal estable, recibes nómina en un banco grande y el monto que necesitas es moderado, el crédito de nómina suele ser el más barato y rápido; úsalo con un plazo corto para no depender de él si tu situación laboral cambia. Si tu ingreso es variable, cambias de empleo con frecuencia o quieres comparar entre varias instituciones, el préstamo personal te da libertad y te permite elegir la mejor oferta. En los dos casos, pide la tabla de amortización antes de firmar y verifica que el total a pagar quepa en tu presupuesto durante todo el plazo.
