ทุกครั้งที่สมัครบัตรหรือสินเชื่อ สถาบันการเงินจะขอดูรายงานของคุณจากบริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ บทความนี้อธิบายว่าในรายงานมีอะไร เช็กเองได้ที่ไหน และตัวเลขไหนที่ธนาคารดูจริง
คำว่า “ติดเครดิตบูโร” ที่คนไทยใช้กันไม่มีอยู่จริงในระบบ เพราะบริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ (NCB) ไม่ได้ขึ้นบัญชีดำใคร หน้าที่ของ NCB คือเก็บประวัติบัญชีสินเชื่อของคุณจากสมาชิกทุกแห่งแล้วส่งรายงานให้สถาบันการเงินที่คุณยินยอม ผู้ตัดสินใจอนุมัติหรือไม่คือธนาคาร ไม่ใช่บูโร และการเข้าใจรายงานฉบับนี้คือขั้นแรกของทุกการขอสินเชื่อ
ในรายงานมีอะไรบ้าง
รายงานแสดงบัญชีสินเชื่อทุกประเภทที่คุณมีหรือเคยมีกับสมาชิกของบูโร: บัตรเครดิต บัตรกดเงินสด สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อรถ และสินเชื่อบ้าน พร้อมวงเงิน ยอดคงค้าง และประวัติการชำระย้อนหลังสูงสุด 36 เดือนของแต่ละบัญชี บัญชีที่ปิดแล้วจะยังแสดงต่ออีกระยะหนึ่งตามที่กฎหมายกำหนด สิ่งที่ไม่มีในรายงานคือเงินเดือน เงินฝาก และหนี้นอกระบบ
เช็กเองได้ที่ไหน
ช่องทางที่สะดวกที่สุดคือแอปของธนาคารพาณิชย์หลายแห่งที่ให้ยื่นขอรายงานและรับผลทางอีเมลได้ภายในเวลาไม่นาน ค่าบริการอยู่ในหลักร้อยบาทต่อฉบับ นอกจากนี้ยังยื่นได้ที่ศูนย์ตรวจเครดิตบูโร ตู้บริการอเนกประสงค์ของธนาคารบางแห่ง ที่ทำการไปรษณีย์ และเคาน์เตอร์ธนาคารที่ร่วมโครงการ โดยใช้บัตรประชาชนตัวจริง แนะนำให้ตรวจอย่างน้อยปีละครั้ง และก่อนยื่นขอสินเชื่อก้อนใหญ่ทุกครั้ง
สถานะบัญชีที่ต้องรู้จัก
รหัสสถานะที่ธนาคารดูเป็นอันดับแรกคือประวัติค้างชำระ บัญชีที่แสดงว่าค้างเกิน 90 วันหรือถูกโอนไปยังหน่วยติดตามหนี้จะมีน้ำหนักลบมากที่สุด ถัดมาคือจำนวนบัญชีที่เปิดใหม่ในช่วงสั้น ๆ และสัดส่วนการใช้วงเงินบัตร การมีบัตรหลายใบไม่ใช่ปัญหาถ้าจ่ายตรง แต่การใช้วงเงินเต็มทุกใบต่อเนื่องคือสัญญาณเสี่ยงในสายตาผู้ปล่อยกู้
คะแนนเครดิต (NCB Score) วัดอะไร
นอกจากรายงาน ยังขอคะแนนเครดิตได้ในค่าบริการเพิ่มเล็กน้อย คะแนนคำนวณจากประวัติการชำระ ภาระหนี้เทียบวงเงิน อายุของบัญชี และพฤติกรรมการขอสินเชื่อ แล้วจัดเป็นระดับตั้งแต่ AA ถึง HH โดย AA คือความเสี่ยงต่ำสุด สถาบันการเงินบางแห่งใช้ระดับนี้กำหนดอัตราดอกเบี้ยของคุณโดยตรง ระดับที่ต่างกันสองขั้นอาจหมายถึงดอกเบี้ยต่างกันหลายเปอร์เซ็นต์ต่อปี
ทำให้รายงานดีขึ้นภายในหนึ่งปี
จ่ายทุกบัญชีตรงเวลาโดยตั้งหักอัตโนมัติ ลดยอดใช้วงเงินบัตรให้ต่ำกว่าครึ่งของวงเงิน ปิดบัญชีที่ค้างเก่าให้จบและขอหนังสือยืนยันการชำระ อย่าสมัครบัตรหรือสินเชื่อหลายแห่งในเดือนเดียว และถ้าพบข้อมูลผิดในรายงาน ยื่นคำขอแก้ไขกับ NCB ได้โดยตรงพร้อมหลักฐาน ประวัติที่ดี 12 เดือนติดต่อกันเปลี่ยนคำตอบของธนาคารได้จริง
