Pagar el mínimo evita la mora, pero apenas toca el principal. Le mostramos cómo se calcula, cuánto tarda en salir de una deuda así y qué hacer para acortar el camino.
El pago mínimo es la cantidad que la entidad le pide para que la cuenta no entre en mora. Suena a alivio, pero está diseñado para mantener la deuda viva el mayor tiempo posible. Si usted lleva meses pagando puntual y el saldo sigue casi igual, este artículo explica por qué.
Qué incluye el pago mínimo
En Costa Rica el mínimo se compone, en general, de tres partes: los intereses del período, las comisiones y cargos del mes, y una amortización pequeña del principal, calculada sobre un plazo de financiamiento largo. En la práctica, de cada ₡10.000 que paga como mínimo, la mayor parte se va en intereses y sólo una fracción reduce lo que realmente debe.
Con una tasa cercana al tope legal (36,48 % anual en colones en el segundo semestre de 2026), un saldo de ₡800.000 genera unos ₡24.000 de intereses al mes. Si su mínimo es de ₡35.000, sólo ₡11.000 bajan el principal. Al ritmo de la amortización mínima, salir de esa deuda puede tomar varios años y costar más en intereses que el monto original.
Por qué el saldo parece no moverse
Tres razones se combinan. La primera es la matemática anterior: la amortización mínima es pequeña. La segunda es que muchas personas siguen usando la tarjeta mientras pagan el mínimo, así que las compras nuevas reponen lo que amortizaron. La tercera son los cargos adicionales: seguros voluntarios, comisiones por adelanto de efectivo o por compras en el extranjero, que se suman al saldo y también generan intereses.
El resultado es una deuda que se comporta como un alquiler: usted paga todos los meses por el derecho a seguir debiendo lo mismo.
Cómo salir del revolvente
La estrategia más eficaz es pagar más que el mínimo, aunque sea poco. Cada colón por encima del mínimo va directo al principal, y reduce los intereses del mes siguiente. Fije un monto fijo mensual (por ejemplo, el mínimo más ₡20.000) y no lo baje aunque el mínimo disminuya.
La segunda es dejar de usar la tarjeta mientras paga. Guárdela o bloquéela desde la aplicación; el débito o el efectivo sirven para el día a día. La tercera es trasladar el saldo a un producto más barato: una compra de saldos con tasa preferencial, un préstamo personal con tasa fija menor o la conversión del saldo a cuotas fijas con comisión única en lugar de interés. Antes de hacerlo, compare la tasa de interés total anual de la nueva opción con la de la tarjeta y confirme que no hay comisión de formalización alta.
Cuándo conviene pedir ayuda
Si el total de sus pagos mínimos supera el 40 % de su ingreso neto, o si usa una tarjeta para pagar otra, el problema ya no es de disciplina sino de estructura. En ese punto conviene hablar con la entidad para renegociar el plazo, consultar un programa de refundición de deudas en un banco o cooperativa y, sobre todo, dejar de sumar crédito nuevo.
Recuerde también que el CIC de la SUGEF registra su comportamiento de pago: pagar el mínimo a tiempo no le perjudica, pero atrasarse sí. Antes de dejar de pagar una cuota, hable con el banco; una prórroga acordada es mucho menos costosa que una mora.
Una regla simple
Trate el mínimo como lo que es: el piso legal para no entrar en mora, no un plan de pago. Si sólo puede pagar el mínimo un mes, hágalo; si puede pagar más, hágalo siempre. Y si puede pagar el total, ni siquiera mire cuál es el mínimo.
