Cuando pedís una tarjeta o un préstamo, la entidad mira dos registros: el Clearing de Informes y la Central de Riesgos del Banco Central. Entender qué contiene cada uno, cuánto tiempo guarda los datos y cómo corregirlos te da ventaja.
“Estar en el Clearing” es una de las frases más temidas del vocabulario financiero uruguayo, y también una de las peor entendidas. En realidad, todos los que alguna vez pidieron crédito están en un registro; lo que importa es qué dice ese registro. Este artículo explica los dos que consultan las entidades, cómo ver tu propia información sin costo y qué hacer si hay un dato negativo.
El Clearing de Informes
Es una base de datos privada, administrada por Equifax en Uruguay, que reúne información sobre incumplimientos de pago comunicados por empresas, financieras y prestadores de servicios, además de datos de fuentes públicas. Cuando pedís crédito, la entidad consulta si figurás con obligaciones impagas. Un dato negativo no impide por ley que te presten, pero la mayoría de los bancos lo toma como criterio de rechazo.
La Ley 18.331 de protección de datos personales te da derecho a acceder a tu información. Podés pedir tu informe sin costo a la propia empresa, por teléfono o desde su sitio, con tu cédula; el reporte llega por correo en pocos días y podés solicitarlo periódicamente.
La Central de Riesgos Crediticios del BCU
Es el registro público del Banco Central del Uruguay donde las instituciones supervisadas informan todos los créditos que otorgan, con una calificación por deudor. La escala va de la categoría 1, que indica pagos al día, hasta la 5, que corresponde a deudores irrecuperables; a mayor atraso, peor categoría. A diferencia del Clearing, la Central muestra también tus deudas vigentes y bien pagas, no solo los incumplimientos.
Cualquier persona puede consultar su propia situación en el sitio del BCU, sin costo, con la cédula y una identidad digital habilitada, o presencialmente en el banco central. El informe muestra la calificación por institución y el historial reciente, y es el mismo que ven los bancos cuando evalúan tu solicitud, así que conviene mirarlo antes que ellos.
Cuánto tiempo quedan los datos
La Ley 18.331 limita el tiempo durante el cual un dato sobre una obligación impaga puede permanecer en un registro privado: como regla general, hasta cinco años desde que la deuda se hizo exigible. Si pagás, la cancelación debe quedar registrada, aunque el antecedente pueda seguir visible por un tiempo. Pasado el plazo legal, el dato debe eliminarse sin que tengas que pedirlo, y podés reclamar si eso no ocurre.
Cómo corregir un dato incorrecto
Si encontrás una deuda que no reconocés o que ya pagaste, tenés derecho a rectificación: presentá el reclamo a la empresa que informó el dato y al registro, con la constancia de pago o la documentación que corresponda. Si no responden en plazo, podés recurrir a la Unidad Reguladora y de Control de Datos Personales (URCDP), el organismo que aplica la ley.
Lo que un buen registro vale
Una Central de Riesgos con categoría 1 y un Clearing limpio son el activo financiero más barato de construir: solo requieren pagar en fecha. Consultá tus registros una vez al año, antes de pedir un crédito grande, y corregí cualquier error con tiempo. Responder nuestros tests o leer nuestros análisis no consulta ningún registro; solo la entidad, cuando presentás una solicitud real, hace esa consulta.
