En el Perú casi todas las tarjetas cobran un cargo anual por tenerlas, pero la mayoría lo exonera si cumples una condición. Explicamos cómo funciona y cómo elegir la tarjeta que no te cueste.
La membresía es el cargo que el banco cobra una vez al año por mantener activa tu tarjeta de crédito. En el Perú va desde S/ 0 en algunos productos hasta varios cientos de soles en tarjetas premium, y aparece en el estado de cuenta del mes en que se cumple el aniversario de la tarjeta. Como cualquier costo fijo, conviene saber cuánto es, cuándo se cobra y, sobre todo, cómo evitarlo.
Cómo se exonera la membresía
La mayoría de los bancos ofrece una condición de exoneración. La más común es el consumo mínimo: por ejemplo, realizar al menos una compra al mes, o consumir un monto determinado en los doce meses previos al cobro. Otra vía es la vinculación: trasladar tu cuenta sueldo al banco o tener otros productos con él. Y algunas tarjetas, sobre todo las de entrada, simplemente no cobran membresía.
El detalle importante es que la condición se evalúa por periodos. Si el requisito es consumir S/ 100 cada mes durante los doce periodos anteriores al cobro, un solo mes sin compras puede activar la membresía completa. Por eso conviene anotar la fecha de aniversario y revisar el estado de cuenta previo.
También hay tarjetas que exoneran la membresía el primer año como gancho y la cobran a partir del segundo. No es un engaño si está en la hoja resumen, pero conviene saberlo antes de aceptar: el costo real de la tarjeta es el del segundo año en adelante.
Membresía cero: lo que hay detrás
Una tarjeta sin membresía no es necesariamente la más barata. El banco recupera ese ingreso por otras vías: una tasa de interés más alta para el saldo financiado, comisiones por disposición de efectivo o por envío físico del estado de cuenta, o un programa de puntos más limitado. Para quien paga el total cada mes, la membresía cero es una ventaja real; para quien financia, la TCEA pesa mucho más que el cargo anual.
La hoja resumen: dónde está la respuesta
La Ley N.º 28587 de Transparencia y la normativa de la SBS obligan a las entidades a entregarte, antes de contratar, una hoja resumen con la membresía, la TEA, la TCEA, las comisiones y los seguros. Es el documento correcto para comparar tarjetas: dos productos con “membresía S/ 0” pueden tener TCEA que difieren en 30 o 40 puntos.
Si ya tienes la tarjeta, la hoja resumen y el tarifario vigente están en la web del banco. Un cambio de membresía debe comunicarse con anticipación, y tienes derecho a rechazarlo cancelando el producto sin penalidad.
Qué hacer si te cobraron la membresía
Primero, verifica si cumpliste la condición de exoneración. Si la cumpliste, presenta un reclamo al banco por sus canales oficiales; tiene un plazo legal para responder. Si no la cumpliste, muchos bancos aceptan revertir el cargo una vez, sobre todo a clientes con buen comportamiento, cuando lo solicitas por teléfono o en la app.
Si el banco no responde o rechaza el reclamo sin fundamento, puedes acudir a Indecopi o a la Defensoría del Cliente Financiero. Guarda los estados de cuenta que prueban tu consumo: son la evidencia.
Cómo elegir para no pagar
Elige la tarjeta según tu hábito de uso. Si compras cada mes en un mismo grupo de tiendas, una tarjeta retail con exoneración por consumo suele salir gratis sin esfuerzo. Si usas la tarjeta poco, busca una sin membresía y sin condiciones. Si viajas y quieres beneficios premium, acepta la membresía, pero calcula si las salas VIP, los seguros y los puntos valen más que el cargo anual. En todos los casos, mira la TCEA antes que la membresía: es el número que más dinero mueve.
